Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?

Кредит наличными vs. кредитная карта: что выбрать?

Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.

Кредит наличными

Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.

Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам. 

Банк

Минимальная и максимальная ставка (% годовых)

Кредитный лимит

Срок

Сбербанк

12,9% — 19,9%

30 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 3 месяцев до 5 лет

ВТБ

7,9%* — 18,2%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 5 лет

Газпромбанк

7,2%* — 17,5%

50 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 13 месяцев до 7 лет

Альфа-Банк

7,7%* — 23,4%

100 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 1 года до 5 лет

Россельхозбанк

9,4%* — 18,4%

30 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽

От 6 месяцев до 5 лет

ФК Открытие

8,5% в первый год, далее: 9,9%* — 17,9%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 2 до 5 лет

МКБ

10,9%* — 24%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 6 месяцев до 15 лет

ЮниКредит Банк

11,9%* — 15,9%

60 тысяч ₽ — 1 миллион ₽

От 2 до 5 лет

Росбанк 

7,9%* — 22,9%

50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

Райффайзенбанк

8,99%* — 17,99%

90 тысяч ₽ — 2 миллиона ₽

От 13 месяцев до 5 лет

*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.

Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.

Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.

Читайте также »   Задержка зарплаты, увольнение и переработки: как отстоять свои права на работе

Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.

Когда стоит оформлять потребительский кредит

  • На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки («Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).

  • На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.

  • Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.

  • Читать также: 5 вещей, на которые можно взять кредит

    Имейте в виду. Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.

    На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).

    Кредитные карты

    Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.

    Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.

    Банк — карта

    Стоимость обслуживания

    Льготный период

    Ставка после льготного периода (% годовых)

    Кэшбэк и бонусы

    Сбербанк — Классическая кредитная карта

    Бесплатно

    50 дней

    25,9%

    До 30% бонусов за покупки у партнёров

    ВТБ — Карта возможностей

    Бесплатно

    110 дней

    14,6–28,9% на покупки, 34,9% на снятие наличных и переводы

    1. Снятие наличных до 50 тысяч ₽ без комиссии (но без льготного периода)

    2. 1,5% бонусов (стоимость обслуживания — 590 ₽/год)

    Газпромбанк — Умная карта

    199 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽

    2 месяца

    27,9% на покупки, 32,9% на снятие наличных и переводы

    Кэшбэк 1–10% или 1–6 миль за каждые 100 ₽

    Альфа-Банк — 100 дней без процентов

    590–1490 ₽/месяц, в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты

    100 дней

    От 11,99% на покупки, от 23,99% на снятие наличных и переводы; максимум — 29,2%

    Снятие наличных до 50 тысяч ₽/месяц без комиссии

    Россельхозбанк — Карта хозяина

    150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 10 тысяч ₽

    55 дней

    23,9–25,8%

    Кэшбэк 1–10%, или бонусы 2–10%, или снятие наличных без комиссии

    ФК Открытие — Opencard

    Бесплатно

    55 дней

    13,9–29,9%

    Кэшбэк 1–11%

    МКБ — Можно больше

    499 ₽/год, бесплатно при тратах от 120 тысяч ₽/год

    123 дня

    21–34 %

    1. 1–5% бонусов

    2. Снятие наличных до 50% от кредитного лимита без комиссии (но без льготного периода)

    ЮниКредит Банк — Mastercard Standart

    700 ₽/год

    55 дней

    19,9–30,7%

    1–5% бонусов

    Росбанк — Можно Всё

    79 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 15 тысяч ₽

    62 дня

    25,9–29,4%

    Кэшбэк 1–10% или 1–5 travel-бонусов за каждые 100 ₽

    Райффайзенбанк — 110 дней

    150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 8 тысяч ₽

    110 дней

    19–29%

    Снятие наличных и перевод без комиссии

    Читайте также »   Субсидии и льготная аренда: какую поддержку от государства получат самозанятые

    Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.

    Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.

    Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).

    Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.

    Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.

    Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.

    Читайте также »   Отпуск в Танзании: как доехать, что посмотреть и сколько это будет стоить

    Когда стоит оформлять кредитную карту

  • На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.

  • Чтобы начать или улучшить кредитную историю.

  • Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.

  • Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.

  • Читать также: 10 вещей, которых вы не знали о кредитных картах

    Имейте в виду. Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.

    Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.

    Читать также: 10 вещей, которые не стоит делать с кредиткой

    Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта

    Потребительский кредит

    Кредитная карта

    💪 Более низкая ставка

    💪 Есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты

    💪 Можно использовать наличные

    💪 Банки предлагают кэшбэк и бонусы

    💪 Высокий кредитный лимит

    💪 Можно взять на маленькую сумму и быстро отдать

    💪 Нет дополнительных платежей и комиссий

    👎 После окончания льготного периода — высокая ставка

    👎Чтобы снизить процент, часто приходится оформлять страховку (но это необязательно)

    👎 Часто нужно платить за СМС-оповещения, обслуживание карты или следить за выполнением условий для бесплатного обслуживания

    👎Есть ограничение по минимальной сумме займа

    👎 Часто есть комиссия за выдачу наличных

    👎Нельзя взять на короткий срок (часто — до полугода)

    👎 Нельзя взять на большую сумму

    👎Нет льготного периода, проценты начисляются сразу

     

    Автор: Анна Левочкина
    Источник

    Ссылка на основную публикацию
    Все материалы сайта носят исключительно ознакомительный характер и не являют собой публичную оферту, которая определяется ст. №437 ГК РФ. Сайт не имеет отношения к деятельности банка и носит исключительно информационно-справочный характер.