Если на важные траты не хватает собственных средств, деньги можно занять у банка. Но что выбрать: потребительский кредит или кредитную карту? Разбираемся, какие условия, плюсы и минусы есть у каждого из этих вариантов.
Кредит наличными
Потребительский кредит, или кредит наличными, несмотря на название, совсем необязательно получать купюрами в офисе банка — большинство банков перечисляют такие кредиты на дебетовые карты.
Вот какие предложения по кредитам наличными есть в банках из топ-10 по активам.
|
Банк |
Минимальная и максимальная ставка (% годовых) |
Кредитный лимит |
Срок |
|
Сбербанк |
12,9% — 19,9% |
30 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽ |
От 3 месяцев до 5 лет |
|
ВТБ |
7,9%* — 18,2% |
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽ |
От 6 месяцев до 5 лет |
|
Газпромбанк |
7,2%* — 17,5% |
50 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽ |
От 13 месяцев до 7 лет |
|
Альфа-Банк |
7,7%* — 23,4% |
100 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽ |
От 1 года до 5 лет |
|
Россельхозбанк |
9,4%* — 18,4% |
30 тысяч ₽ — 5 миллионов ₽ |
От 6 месяцев до 5 лет |
|
ФК Открытие |
8,5% в первый год, далее: 9,9%* — 17,9% |
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽ |
От 2 до 5 лет |
|
МКБ |
10,9%* — 24% |
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽ |
От 6 месяцев до 15 лет |
|
ЮниКредит Банк |
11,9%* — 15,9% |
60 тысяч ₽ — 1 миллион ₽ |
От 2 до 5 лет |
|
Росбанк |
7,9%* — 22,9% |
50 тысяч ₽ — 3 миллиона ₽ |
От 13 месяцев до 5 лет |
|
Райффайзенбанк |
8,99%* — 17,99% |
90 тысяч ₽ — 2 миллиона ₽ |
От 13 месяцев до 5 лет |
*Низкая ставка, если оформить страхование жизни и здоровья заёмщика.
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Переплата по кредиту наличными в среднем составляет около 15% годовых. Из крупнейших российских банков самую низкую ставку предлагает Газпромбанк — 7,2%, но с учётом оформления страховки (а значит, итоговая переплата получится больше). В целом ставки для каждого заёмщика индивидуальны и зависят от его кредитной истории, платёжеспособности и других параметров.
Кредитный лимит — это сумма, которую банк готов выдать заёмщику. Для кредитов наличными лимит начинается с десятков тысяч рублей и доходит до миллионов. Меньше всего нижняя граница лимита — у Сбербанка и Россельхозбанка, они выдают кредиты от 30 тысяч ₽. Если нужна большая сумма, можно обратиться в Газпромбанк, Альфа-Банк и Россельхозбанк — их максимальный лимит составляет 5 миллионов ₽. Но нужно понимать, что большие суммы банки выдают только платёжеспособным заёмщикам с хорошей кредитной историей, а ещё охотнее — своим клиентам с зарплатными проектами.
Срок, на который банки выдают потребительские кредиты, составляет в среднем от полугода до пяти лет. На самый маленький срок — 3 месяца — можно оформить кредит в Сбербанке, на максимальный — до 15 лет — в МКБ. Срок кредита также зависит от доверия банка заёмщику: зарплатным клиентам банки готовы выдавать кредит на более долгие периоды.
Когда стоит оформлять потребительский кредит
На крупную покупку — разумеется, если она необходима. При этом покупку, например, бытовой техники или мебели можно попробовать оплатить картой рассрочки («Халва» Совкомбанка, «Свобода» банка Хоум Кредит или «Совесть» Киви Банка) — в том случае, если в магазинах — партнёрах банков продаётся товар по выгодной цене, и вы уверены, что успеете погасить кредит, пока действует рассрочка (обычно не больше 12 месяцев).
На лечение близких, образование или ремонт в новостройке.
Когда нужны наличные деньги — например, отдать кому-то большой долг.
Читать также: 5 вещей, на которые можно взять кредит
Имейте в виду. Финансовые консультанты не советуют брать кредиты на отпуск, ремонт в квартире-вторичке и свадьбу — но если вам очень нужен заём на эти траты, то для них также подойдёт потребительский кредит.
На покупку автомобиля выгоднее взять целевой автомобильный кредит. Для оплаты обучения в вузе также можно рассмотреть целевой образовательный кредит (например, Сбербанк предлагает кредит на образование с господдержкой — под 8,71% годовых).
Кредитные карты
Кредитка — это карточка, на которой лежат средства банка (в пределах лимита, который банк предоставил заёмщику). Сегодня большинство банков предлагают воспользоваться льготным (или беспроцентным, или грейс) периодом, в течение которого заёмщик может погасить кредит без начисления процентов. Если не успеть сделать это до завершения льготного периода, начнётся переплата — ставки по кредитным картам очень высокие. Кредит можно погашать равными минимальными платежами или закрыть досрочно.
Рассмотрим предложения по кредитным картам в десяти крупнейших российских банках.
|
Банк — карта |
Стоимость обслуживания |
Льготный период |
Ставка после льготного периода (% годовых) |
Кэшбэк и бонусы |
|
Сбербанк — Классическая кредитная карта |
Бесплатно |
50 дней |
25,9% |
До 30% бонусов за покупки у партнёров |
|
ВТБ — Карта возможностей |
Бесплатно |
110 дней |
14,6–28,9% на покупки, 34,9% на снятие наличных и переводы |
1. Снятие наличных до 50 тысяч ₽ без комиссии (но без льготного периода) 2. 1,5% бонусов (стоимость обслуживания — 590 ₽/год) |
|
Газпромбанк — Умная карта |
199 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽ |
2 месяца |
27,9% на покупки, 32,9% на снятие наличных и переводы |
Кэшбэк 1–10% или 1–6 миль за каждые 100 ₽ |
|
Альфа-Банк — 100 дней без процентов |
590–1490 ₽/месяц, в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты |
100 дней |
От 11,99% на покупки, от 23,99% на снятие наличных и переводы; максимум — 29,2% |
Снятие наличных до 50 тысяч ₽/месяц без комиссии |
|
Россельхозбанк — Карта хозяина |
150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 10 тысяч ₽ |
55 дней |
23,9–25,8% |
Кэшбэк 1–10%, или бонусы 2–10%, или снятие наличных без комиссии |
|
ФК Открытие — Opencard |
Бесплатно |
55 дней |
13,9–29,9% |
Кэшбэк 1–11% |
|
МКБ — Можно больше |
499 ₽/год, бесплатно при тратах от 120 тысяч ₽/год |
123 дня |
21–34 % |
1. 1–5% бонусов 2. Снятие наличных до 50% от кредитного лимита без комиссии (но без льготного периода) |
|
ЮниКредит Банк — Mastercard Standart |
700 ₽/год |
55 дней |
19,9–30,7% |
1–5% бонусов |
|
Росбанк — Можно Всё |
79 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 15 тысяч ₽ |
62 дня |
25,9–29,4% |
Кэшбэк 1–10% или 1–5 travel-бонусов за каждые 100 ₽ |
|
Райффайзенбанк — 110 дней |
150 ₽/месяц, бесплатно при тратах от 8 тысяч ₽ |
110 дней |
19–29% |
Снятие наличных и перевод без комиссии |
Источник: сайты банков. Тарифы действительны на 30 июня.
Из 10 банков только три предлагают полностью бесплатные кредитные карты: Сбербанк («Классическая кредитная карта»), ВТБ («Карта возможностей») и ФК Открытие (Opencard). В Альфа-Банке и ЮниКредит Банке за обслуживание карт придётся платить в любом случае. В остальных банках кредитки могут быть бесплатными при соблюдении условий по ежемесячным или годовым тратам.
Льготный период в банках длится от 50 дней. Самый долгий — у карты МКБ («Можно больше»): проценты можно не платить 123 дня. На втором месте — кредитки ВТБ и Райффайзенбанка (по 110 дней).
Ставки за использование средств по кредиткам после грейс-периода намного выше, чем за кредиты наличными — в среднем около 25% годовых. Окончательный процент, как и в случае с обычными кредитами, рассчитывается банком, исходя из надёжности заёмщика. Некоторые банки — ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк — начисляют разные проценты за использование заёмных денег: если снять их с карточки, то процент за пользование кредитом будет выше.
Кредитный лимит по карточкам, как правило, не слишком высокий — в среднем до 500 тысяч ₽. ВТБ, Россельхозбанк и Росбанк готовы предложить максимальный лимит в 1 миллион ₽ — но, скорее всего, такие деньги будут доступны только очень надёжным заёмщикам с положительной кредитной историей.
Выгода от использования кредиток — бонусы, которые предлагают банки. Так, за покупки по картам Сбербанка, ВТБ, Газпромбанка, Россельзозбанка, ФК Открытие, МКБ, ЮниКредит Банка и Росбанка начисляется кэшбэк или баллы, которые можно будет потратить у партнёров или обменять на авиабилеты. ВТБ, Альфа-Банк, Россельхозбанк, МКБ и Райффайзенбанк позволяют снимать наличные с кредитки без процентов — в остальных банках за такую операцию придётся заплатить процент от снятия и комиссию.
Когда стоит оформлять кредитную карту
На небольшие покупки в кредит, который вы сможете погасить до окончания льготного периода.
Чтобы начать или улучшить кредитную историю.
Если часто не хватает денег «до зарплаты» — но в этом случае, конечно, лучше пересмотреть траты и финансовые привычки, чем брать кредит.
Чтобы зарабатывать на кредите: свои деньги можно держать на вкладе или дебетовой карте с процентом на остаток, а для повседневных трат использовать кредитку. После получения зарплаты долг по кредитке гасится, а остатки переводятся в доходные счета.
Читать также: 10 вещей, которых вы не знали о кредитных картах
Имейте в виду. Кредитная карта может быть выгодным инструментом — до тех пор, пока вы успеваете погашать долг до окончания льготного периода. Проценты за использование кредита на карте очень высокие (выше — только у займов в МФО), и брать в долг у банка с помощью кредитки на долгий срок неразумно.
Кроме того, внимательно читайте условия по использованию кредитной карты. Большинство банков берут комиссию за снятие наличных или перевод на другую карту с кредитки. В течение льготного периода нужно вносить минимальные ежемесячные платежи за использование кредитных средств — если их пропустить, то действие льготного периода сразу закончится, а банк может начислить штраф.
Читать также: 10 вещей, которые не стоит делать с кредиткой
Плюсы и минусы: потребительский кредит vs. кредитная карта
|
Потребительский кредит |
Кредитная карта |
|
? Более низкая ставка |
? Есть льготный период, в течение которого можно не платить проценты |
|
? Можно использовать наличные |
? Банки предлагают кэшбэк и бонусы |
|
? Высокий кредитный лимит |
? Можно взять на маленькую сумму и быстро отдать |
|
? Нет дополнительных платежей и комиссий |
? После окончания льготного периода — высокая ставка |
|
?Чтобы снизить процент, часто приходится оформлять страховку (но это необязательно) |
? Часто нужно платить за СМС-оповещения, обслуживание карты или следить за выполнением условий для бесплатного обслуживания |
|
?Есть ограничение по минимальной сумме займа |
? Часто есть комиссия за выдачу наличных |
|
?Нельзя взять на короткий срок (часто — до полугода) |
? Нельзя взять на большую сумму |
|
?Нет льготного периода, проценты начисляются сразу |
|
Автор: Анна Левочкина
