Как работает страхование жилья и когда оно нужно

Как работает страхование жилья и когда оно нужно

В квитанциях за услуги ЖКХ можно встретить строчку о добровольном страховании жилья за 100–200 ₽ в дополнение к выставленному счёту. Разбираемся, как работает государственная страховка и нужно ли оформлять дополнительный полис в страховых компаниях отдельно.

В Европе застраховано до 90% жилья, в России — около 16%. Одна из причин такой статистики — отсутствие обязательной страховки жилья в стране. Но государство стремится увеличить долю защищённых полисами квартир и домов и предлагает специальные программы добровольного страхования с участием бюджета. 

Как устроена городская страховка в Москве

В Москве 25 лет действует общегородская система жилищного страхования. При наступлении страхового случая 10–15% ущерба покроет правительство Москвы, остальные 85–90% — страховые компании, подключённые к этой системе.

В едином платёжном документе на оплату коммунальных услуг есть опция защиты жилья. Если у вас в квитанции нет такой строчки, то можно воспользоваться отдельным страховым свидетельством, которое присылает Городской центр жилищного страхования. Найти такой документ москвичи могут в своем почтовом ящике.

Чтобы застраховать квартиру на год, достаточно оплатить указанный в оферте страховой взнос. Это добровольно — можно и отказаться, просто не оплачивая предложение по страховке. Пункт «страховка» стоит в квитанции особняком, и можно за него не платить. В онлайн-банке при расчётах нужно просто выбрать пункт «Без страхового взноса». Должником при этом вы не будете, если, конечно, оплатите остальные коммунальные услуги из квитанции.

Опция в платежной квитанции — можете выбрать, страховать своё жильё или нет

Есть два варианта такой страховки:

Базовая. Стоимость — 1,87 ₽ в месяц или 22,44 ₽ в год на каждый квадратный метр жилья. Размер страховых выплат рассчитывается по норме 42 000 ₽ на кв. м. жилплощади с учётом полученного ущерба. 

Увеличенная. Стоимость — 3,14 ₽ в месяц или 37,68 ₽ в год на 1 кв. м. Лимит выплат повышен до 63 000 ₽ на кв. м.

Рассчитывают взнос индивидуально с учётом площади квартиры. В среднем москвичи платят по 71 ₽ в месяц за защиту своей однушки, 99 ₽ — за двушку и 142 ₽ за трёшку. 

Застраховать так свою квартиру в Москве может только гражданин РФ, зарегистрированный по этому адресу. Другие жильцы, например арендаторы, не могут рассчитывать на возмещение ущерба по страховке.

Выплаты по этой страховке положены при повреждении или утрате жилья в случае:

  • пожара, задымления, воздействия средств пожаротушения;
  • взрыва, но не в результате террористического акта;
  • урагана, ветра свыше 20 м/сек. и сопутствующих осадков;
  • коммунальных аварий — прорывов водопровода, канализации, отопления.
  • Для получения возмещения по страховке нужно обратиться в страховую компанию, обслуживающую ваш район. Её данные указаны на квитанции. Если вас залил сосед, то нужно позвонить сначала в аварийную службу и сразу же — в страховую компанию. Там помогут зафиксировать ущерб: расскажут, какой документ взять у коммунальщиков, что и как сфотографировать до того, как устранить последствия потопа. Если поспешить с ремонтом, то можно и не дождаться компенсации — страховщик не сможет оценить реально полученный ущерб от залива и откажет в выплатах. Поэтому при наступлении ЧП важно сразу связаться со страховщиком и следовать его указаниям, чтобы ненароком не нарушить правила.  

    Более 5000 семей в Москве за 2018 год воспользовались страховыми выплатами, в среднем сумма возмещения составляла 35 000–40 000 ₽. Но в отдельных случаях компенсация была в разы больше. 

    Так, семья из Северного административного округа получила возмещение по страховке в размере 575 019 ₽. Страховой случай — пожар в трёшке из-за возгорания у соседей — произошёл в апреле. Огнём и продуктами горения в застрахованной квартире были повреждены напольное и потолочное покрытия, обои, также пострадали батареи центрального отопления и электропроводка. 

    Компенсация по полису была выплачена только осенью, она покрыла полученный ущерб. В этом и есть основной минус такой защиты — урегулирование убытков может затянуться надолго, ведь нужно собрать документы и оценить ущерб. 

    Такой страховкой охвачены почти 60% столичных квартир, это — самый высокий показатель по стране. В других регионах власти только начали разрабатывать подобные программы, и то не во всех.

    Как работает страхование от ЧС в регионах

    Закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций (ЧС) заработал в августе 2019 года. Он запущен в 14 пилотных регионах страны: в Санкт-Петербурге, Ленинградской, Московской, Новосибирской, Омской, Свердловской, Тверской, Тюменской, Белгородской областях, а также в Забайкальском, Краснодарском, Красноярском, Пермском и Хабаровском краях. 

    Региональные программы начали действовать с 2020 года и в основном созданы на основе столичного опыта — в квитанцию наряду с коммунальными платежами добавят строку о страховании. Если собственник оплатит сумму страхового взноса, значит, он согласен с предложением о защите жилья, и его квартира или дом будут застрахованы.

    Сейчас при ЧС всем пострадавшим помогает государство. Например, в ноябре 2019 года при подтоплении нескольких районов в Новгородской области пострадавшим 700 семьям из бюджета региона было выплачено по 10 000 ₽ единовременно. Для покрытия ущерба имуществу им ещё будет выдаваться до 100 000 ₽ из резервного фонда области. 

    Конечно, на эту сумму не удастся заменить всю промокшую мебель, бытовую технику, испорченные вещи, уплывшие дрова и запасы и сделать ремонт в доме. В некоторых населённых пунктах вода стояла на уровне окон жилых домов в течение 1–2 недель, и покрыть убытки от этого природного катаклизма невозможно с такой мизерной компенсацией из бюджета. Возмещение же ущерба при наличии полиса от страховой компании может быть в 3–5 раз больше. Но не у всех есть такой полис. 

    Поэтому и предлагается ввести практически обязательное страхование жилья, чтобы кроме властей ущерб от ЧС покрывали и страховые компании. Если у пострадавших не окажется страховки, то они смогут рассчитывать лишь на самую минимальную компенсацию от властей — по 10 000–30 000 ₽. А при наличии страховки получить смогут уже до 100 000–500 000 ₽.

    Читайте также »   «Личники» и «Люди в черном»: кто сегодня охраняет президента России и как попасть в их число?

    Правительство планирует распределить финансовую нагрузку при ЧС между страховыми компаниями и бюджетом региона. В итоге жители, чьё жильё пострадает из-за разгула стихии, смогут получить больше, чем положено сейчас. Добавят в страховку и вполне «городские риски»: взрыв газа, залив соседями, пожар. Но всё зависит от конкретного региона — условия страхования устанавливают местные власти.

    Помимо этой региональной страховки для жилья есть и другие возможности защитить свои квадратные метры. Добровольные программы страхования жилья включают расширенные опции, повышенные лимиты выплат и помогают в разных ситуациях.

    Нужно ли покупать оба полиса или хватит региональной страховки

    Сейчас на рынке продуктов по страхованию имущества достаточно много. Одно из отличий между ними — объём покрытия, а именно перечень рисков, включённых в полис.

    Как правило, страховые компании предлагают застраховать недвижимость от следующих рисков: пожар, взрыв, залив, стихийные бедствия, ПДТЛ (противоправные действия третьих лиц), падение предметов и др. Владельцы квартир могут ещё дополнительно выбрать страхование гражданской ответственности.

    Что до региональных программ, внедряемых в соответствии с законом, то перечень рисков в них может отличаться в зависимости от: 

  • подверженности территории рискам, состава и соотношения объектов в регионе (дома, квартиры, их состояние и т. п.), 
  • возможности региона дополнительно финансировать возмещение ущерба от рисков, не относящимся к чрезвычайным ситуациям. 
  • До недавнего времени звучал ряд предположений о стоимости страхования от ЧС — от 300 до 1000 и более ₽ в год. Однако пока всех необходимых факторов, позволяющих назвать какую-либо определённую цифру, а также судить о достаточности покрытия, нет. Многое, как указано выше, будет зависеть от условий региональных программ.

    Нужна ли дополнительная страховка 

    Программы регионального страхования жилья не покрывают всех рисков — ни одна не содержит возмещения ущерба третьим лицам. Если затопите соседей, то оплачивать им ремонт придётся самостоятельно, ведь страховой полис с господдержкой эти убытки не покроет. 

    Нет в этих программах и защиты права собственности — если вы купите квартиру «с сюрпризом», например, в виде неожиданно появившихся наследников, то такой полис не поможет — для этого есть другие страховые программы.

    К тому же региональная страховка жилья не способна защитить дорогостоящий ремонт, «начинку» квартиры и личные вещи жильцов. Она покрывает только ущерб, нанесённый отделке стен, потолка, пола, а также окнам, дверям и коммуникациям, и только в пределах нормативов. Если же пострадает мебель или техника, то этот полис не поможет.

    Чтобы защитить своё жильё от всех проблем и без ограничений по выплате, нужно покупать другую страховку, а не оплачивать ту, что предлагается по умолчанию. 

    При приобретении страхового полиса важно выбрать ту страховую сумму, которой будет достаточно для возмещения утраченного имущества. 

    Основная ошибка — слишком маленькая страховая сумма при страховании. При пожарах, как правило, жильё уничтожается полностью, поэтому небольшая страховая сумма может не покрыть ущерб клиента в полном объёме.

    Если квартира или дом находятся рядом с аэропортом, то важно, чтобы в перечне рисков был в том числе риск «падения летательных аппаратов или их частей», если рядом с речкой, то риск «стихийные бедствия» или от чрезвычайных ситуаций, и т. д. Также нужно предусмотреть страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. Особенно это актуально, если соседи снизу недавно сделали ремонт. В случае их залива в результате поломки инженерного оборудования или неисправности стиральной машинки страховая компания компенсирует ущерб.

    Вот какие программы страхования жилья предлагают страховые компании.

    Имущественное страхование жилья. Такая страховка работает при повреждении самой недвижимости, а иногда и домашнего имущества внутри. 

    Действие полиса распространяется на:

  • конструктив — стены, пол, потолок, оконные и дверные проёмы, то есть сама коробка квартиры, и выплаты положены, например, если обрушится стена или будет выбита оконная рама;
  • инженерное оборудование и коммуникации — если будут повреждены трубы, провода, вентиляционные короба, то страховка выдаётся на их восстановление или замену;
  • внутреннюю отделку — подлежит страхованию даже ремонт: в полисе можно указать общую сумму, в которую вы оцениваете напольное покрытие, натяжной потолок, обои и детали отделки комнат;
  • мебель, предметы интерьера, бытовую технику и электронику — включить в страховку возможно даже домашнюю обстановку, при индивидуальном подходе страховщик опишет каждый стул, а в классическом полисе будет просто указана общая стоимость всего этого имущества;
  • личные вещи жильцов — этот пункт также часто есть в полисе страхования жилья, в него входят одежда и обувь, детские игрушки, книги, спортивные снаряды, материалы для хобби, но вот антиквариат и ювелирные украшения предлагается страховать отдельно — по описи.
  • Конечно, в каждой программе страхования свои условия: с включением того или иного вида имущества в полис, по лимитам по возмещению ущерба, по способам оценки ущерба. Например, вы застрахуете конструктив квартиры на 500 000 ₽, отказавшись от защиты отделки и мебели. Сосед зальёт вас. Причём стены, пол, потолок пострадают незначительно — оценщик от страховой компании заявит, что достаточно их просушить и никакого ущерба. А вот мебель придёт в негодность, но выплат по страховке не будет — в полис это имущество не включено. Поэтому внимательно изучайте условия страхования, прежде чем покупать полис.

    Образец страхового полиса

    Застраховать свою квартиру можно от таких рисков:

  • повреждения от огня, задымления, продуктов горения и пожаротушения — полис покроет ущерб не только от пожара. Если комнаты зальют пеной или водой при тушении или вещи пропахнут дымом и пропитаются сажей, также можно будет получить компенсацию;
  • повреждения водой и другими жидкостями — выплаты положены при прорывах коммуникаций, в том числе канализации, или небрежности соседей сверху, из-за которых пострадало застрахованное имущество;
  • противоправные действия третьих лиц — страховка покроет убытки от вандалов, которые подожгли входную дверь, хулиганов, разбивших окно, квартирных воров или грабителей, а также поджигателей или других недоброжелателей, решивших подпортить ваше имущество;
  • полная утрата в результате любой чрезвычайной ситуации — выплаты покроют приобретение нового жилья, но только если страховая компания признает, что восстановить пострадавшее жилье нельзя. Если она посчитает, что квартира всё же будет пригодна для жизни, то выдаст только часть от полной суммы компенсации — на ремонт.
  • Читайте также »   Личный опыт: на самоизоляции мои расходы сократились на 65%

    Выбрать полис страхования недвижимости с нужными опциями

    Онлайн-калькулятор от Сравни.ру

    Стоимость страховки зависит от суммы покрытия по каждому из рисков. Например, если застраховать на 1–1,5 миллиона каждый из параметров: внутреннюю отделку, конструктив и домашнее имущество по программе «Квартира-Экспресс» в Ренессанс Страхование, то это обойдётся в 8400 ₽ на год. Если же исключить из полиса пункт «движимое имущество» и защитить только конструктивные элементы квартиры и внутреннюю отделку, то цена этого полиса снизится до 3900 ₽.

    Чаще всего люди разочаровываются в страховке, так как не читают внимательно правила и условия страхования. Некоторые подстраивают чрезвычайные происшествия (ЧП) самостоятельно, чтобы получить деньги от страховой или отремонтировать и без того обветшалое жильё. Но при наступлении страхового случая представитель страховой компании проводит расследование и уточняет все обстоятельства происшедшего, чтобы точно оценить ущерб и размер компенсации. Провести страховщика не удастся.

    Тонкости, на которые следует обратить внимание при заключении договора страхования имущества частных лиц, обычно касаются исключений из страхового покрытия и описания, что именно признаётся страховым случаем. Застрахованные риски у всех компаний обычно более-менее схожи. Для загородных домов базовые риски — это обычно пожар, удар молнии, взрыв, противоправные действия третьих лиц, стихийные бедствия, залив жидкостью, механические воздействия (например, падение деревьев на застрахованный загородный дом или повреждение забора врезавшимся автомобилем). ​С квартирами ситуация проще. Практически все распространённые риски покрываются страхованием. 

    Исключения из страхового покрытия обычно прямо перечисляются в договоре. Наиболее актуальные — это затопление из-за протечек кровли и из межпанельных швов, а также из-за незакрытых окон, и кражи домашнего имущества без следов взлома (например, с помощью похищенных карманником ключей).

    Для быстрого получения компенсации важно обратить внимание на правильность оформления документов. Чаще всего ошибки и сложности возникают с актом о заливе, этот документ не имеет типовой формы, и​ управляющие компании могут, например, забыть указать адрес квартиры виновника протечки или дату залива. Чтобы не приходилось заново оформлять акт, лучше проконсультироваться в страховой компании по поводу заполнения необходимых документов.

    По некоторым полисам предусмотрена франшиза. Это определённая сумма — часть ущерба, которую должен покрыть сам клиент. Так страховщик может отсекать мелкие случаи с небольшими суммами возмещения, чтобы не возиться с выплатами в несколько тысяч рублей. В таких случаях на помощь от страховой можно рассчитывать лишь при серьёзных ЧП и большом ущербе, а не при каждой протечке батарей. Стоит такой полис дешевле. 

    При страховании жилого дома в Подмосковье на 1 000 000 ₽ по программе от РЕСО-Гарантия без франшизы придётся заплатить 6000 ₽, если же выбрать франшизу в размере 10 000 ₽, то полис будет дешевле на 15%. Если вы будете покрывать все мелкие убытки за свой счёт, то страховка обойдётся в 5100 ₽. Нужна ли вам такая экономия, решайте сами.

    Есть и другие виды страхования, которые защищают не только квартиру и её содержимое.

    Титульное страхование. Защищает «титул» — принадлежность недвижимости, право собственности на неё. 

    Поможет, если купить квартиру на вторичном рынке «с сюрпризом» в виде неучтённых наследников или недееспособности продавца. Сделку могут оспорить через суд. Если будут основания признать её недействительной, тогда вам придётся вернуть жильё законным владельцам, а затем уже судиться с продавцом за свои деньги. 

    Полис титульного страхования не обезопасит от мошеннических схем и запутанных драм в семье продавца жилья, не избавит от похода в суд и потери купленной с нарушениями квартиры. Зато он позволит возместить судебные издержки, оплатить долг банку (при наличии ипотеки) и вернуть потраченные на покупку деньги. Страховщик заплатит возмещение и сам будет выбивать деньги из несостоявшегося продавца жилья. 

    Отдельно полисов титульного страхования нет, такая опция обычно включена в комплексную программу страхования недвижимости. Например, в компании АльфаСтрахование при выборе опции «страхование титула» тариф составит 0,3% от страховой суммы, но можно оплатить её сразу на срок до 10 лет, чтобы снизить стоимость полиса.

    Минимальный рекомендуемый срок для страхования титула — 3 года. Это срок исковой давности по гражданским делам. Предельный срок оспаривания сделок, например, по наследству — 10 лет. Для собственного спокойствия лучше покупать полис титульного страхования всё это время. Это касается только жилья на вторичном рынке. 

    Страховать новостройки для защиты права собственности не нужно — вы напрямую получаете квартиру от застройщика, и никто не будет оспаривать эту сделку.

    Вы можете не страховать жильё по этой программе, если юрист проверил чистоту сделки, историю квартиры и её собственников за последние годы. Или вы уверены, что проблем не будет, например, лично давно знаете продавца и его семью.

    Ипотечное страхование. По закону об ипотеке заёмщик обязан застраховать в пользу банка приобретённое жильё от риска утраты и повреждения. Если недвижимость пострадает и потеряет в стоимости, то банк решит, куда направить выплаты по страховке — на ремонт или на выплату ипотечных платежей. При полной утрате застрахованного жилья, например, в пожаре, страховка позволит покрыть долг перед банком полностью, а остаток средств заёмщик получит на руки. Это обязательная часть договора ипотеки. 

    Есть и необязательные программы страхования, которые ипотечник вправе выбрать или отказаться от них. Это добровольно, но некоторые банки могут настойчиво навязывать эти полисы. Вы сами решаете, нужна вам дополнительная защита или нет.

    При ипотеке вы вправе заключить договоры на страхование от разных рисков:

  • невыплата долга — если заёмщик не сможет платить по графику и у него не окажется достаточно средств даже после продажи ипотечной квартиры, страховка покроет убытки банка;
  • уход заёмщика из жизни — полис сработает, если ипотеку будет некому погашать, банк всё равно получит свои деньги, а наследникам не придётся платить по долгам;
  • потеря трудоспособности — страховка покроет ежемесячные платежи на время болезни или погасит остаток долга перед банком, если заёмщик получит инвалидность и больше не сможет работать;
  • утрата права собственности (титула) — при расторжении сделки через суд выплаты по полису помогут рассчитаться с банком и заново начать процесс поиска жилья;
  • потеря работы — такой полис действует в течение пары месяцев при увольнении, пока заёмщик не устроится на новое место, выплаты по нему пойдут на погашение обязательных ипотечных платежей.
  • Читайте также »   Как сэкономить на билете в театр

    Ипотечная страховка может быть комплексной, включающей все эти риски, либо банк предложит вам самостоятельно выбрать подходящие опции. Помните, что отказаться вы можете от любых видов страхования, кроме защиты самого ипотечного жилья.

    Полис ипотечного страхования оформляется только на сумму остатка по кредиту и только на «конструктив» (для квартиры это стены и перекрытия). То есть если владелец недвижимости хотел бы оформить полис на размер реальной стоимости недвижимости, чтобы в случае, например, если загородный дом сгорит, ему хватило выплаченной суммы и на возмещение банку остатка по кредиту, и на компенсацию убытка от пожара, ему обязательно надо достраховать​ недвижимость до реальной рыночной стоимости.

    То же самое касается страхования отделки («ремонта») и ответственности перед соседями (аналога ОСАГО для страхования недвижимости — если по вине владельца квартиры произошёл, например, залив, выплату компенсации возьмёт на себя страховая компания). Эти два риска не включены в стандартный «ипотечный» договор, их нужно застраховать самостоятельно.

    В среднем чуть больше половины взноса по комплексной программе ипотечного страхования приходится на страхование от несчастных случаев, 20% — цена страхования «конструктива»,​​ 25% — титульное страхование.

    В случае «первички» может оформляться только договор страхования от несчастных случаев, и только после получения права собственности на квартиру — договор страхования имущества.

    Обязательным личное страхование не является. У заёмщика есть два варианта на выбор — или взять полис и получить условия кредитования с пониженной процентной ставкой, или же не покупать полис, а оформить ипотеку по повышенной процентной ставке (обычно ставка повышается на 1%). 

    Стоимость страхования имущества при ипотеке обойдётся в 1–2% от стоимости недвижимости, если же добавить опцию страхования жизни и здоровья, то заплатить придётся еще 3–5% от остатка долга. Так, при страховке ипотечной квартиры с остатком долга в 1 500 000 ₽ в компании ВТБ Страхование придётся заплатить 1800 ₽, а полис страхования жизни заёмщика там же обойдётся уже в 6615 ₽. 

    Уточните, во сколько обойдётся вам страхование ипотеки

    Калькулятор ипотечного страхования

    Страхование гражданской ответственности перед соседями. Такой полис защищает от расходов на покрытие ущерба, если пострадали квартиры или нежилые помещения по соседству из-за ЧП у вас дома. Эта страховка действует, если у вас загорелась проводка, прорвало трубы или активно идёт ремонт, от чего страдают окружающие. Полис может возместить:

  • ущерб жизни и здоровью соседей;
  • ущерб имуществу;
  • убытки из-за повреждения имущества; 
  • судебные издержки при спорах с пострадавшими.
  • В разных страховых компаниях установлены различные лимиты выплат и ограничения по рискам. 

    Иногда страховка не покрывает ущерб соседям при поломке стиральной машинки или забывчивости, если вы не закрыли кран. Полис может не сработать, если вы меняете напольное покрытие, из-за чего у соседей снизу рухнула люстра, а ремонт делаете не вы сами и не фирма по договору, а ремонтники, нанятые неофициально.

    Так, программа Happy Home от компании Alliance не включает рисков поджога и аварий коммунальных систем, зато покроет ущерб от террористического акта. А это редкость — обычно этот риск страховщики относят к исключениям и не защищают от него.

    Размер страховой суммы различается даже в пределах одной программы. Как правило, можно выбрать «коробочный» продукт из нескольких вариантов. Это готовый полис, который начинает действовать после оплаты и не требует выезда на место для осмотра и оценки жилья. Программа страхования имущества от ВСК позволяет застраховать квартиру или дом на сумму от 350 000 до 1 000 000 ₽, причём лимиты выплат по каждому из рисков будут различаться.

    Полис ВСК можно купить на почте

    Есть страховки, которые действуют, только если в квартире проживает сам собственник с семьёй, а на жильцов, снимающих квартиру, защита не распространяется. Другие программы, наоборот, подходят арендодателям — хозяевам не придётся отвечать за ошибки жильцов, ущерб покроет страховка. При выборе полиса обращайте внимание на дополнительное условие — «сдаётся в аренду», чтобы выбрать подходящий вариант.

    Когда страховка необходима

    1. Если уезжаете в отпуск и оставляете квартиру пустой, лучше застраховать её от разнообразных ЧП, в том числе от взлома, залива соседями и затопления соседей. Но ключи всё равно нужно доверить кому-то из родных, чтобы они периодически проверяли, всё ли в порядке, и могли вовремя исправить последствия и обратиться в страховую компанию.

    2. Если живёте в хорошем районе и под вами расположен дорогой бутик или квартира богатого соседа, пригодится страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. В случае затопления или иного повреждения у соседей вы не разоритесь, а сможете покрыть ущерб выплатами по полису. 

    3. Если живёте в плохом районе, то страховка поможет защитить своё собственное имущество. Основное внимание уделите опции страхования от противоправных действий, чтобы компенсировать возможные потери от разбитого хулиганами окна или ущерб из-за проникших в квартиру воришек. 

    4. Если живёте в частном доме, то страховать недвижимость надо от стихийных бедствий — паводка, урагана, удара молнии, лесного пожара. А если часто отлучаетесь из дома, то ещё и от преступных действий третьих лиц, в том числе вандализма, поджога, кражи. В некоторых программах можно включить в полис не только жилой дом, но и другие строения на участке.

    5. Если снимаете или сдаёте жильё. Чтобы не ссориться с соседями из-за возможного ущерба, стоит купить полис страхования гражданской ответственности перед третьими лицами. 

    Автор: Мари Макеева, коллаж — Лами Аль Дари
    Источник

    Ссылка на основную публикацию
    Все материалы сайта носят исключительно ознакомительный характер и не являют собой публичную оферту, которая определяется ст. №437 ГК РФ. Сайт не имеет отношения к деятельности банка и носит исключительно информационно-справочный характер.