Инструкция: как рефинансировать кредитные карты

Банк Открытие 28 мая объявил о запуске нового продукта: рефинансирование кредитных карт. Эта услуга позволяет бесплатно перевести задолженность по кредитной карте одного банка на кредитную карту другого банка — с новыми условиями и ставкой. Похожие продукты также есть у Тинькофф Банка и Альфа-Банка.

Если заёмщика не устраивает слишком высокая ставка по кредитной карте, он может перенести долг в другой банк на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Разбираемся, как работает такая услуга и в каких случаях она может быть выгодной.

Как это работает

Клиент открывает новую кредитную карту — и Открытие, и Альфа-Банк, и Тинькофф Банк сейчас позволяют сделать это дистанционно, саму карту бесплатно привозит сотрудник банка.

С помощью приложения или интернет-банка нужно воспользоваться услугой рефинансирования: перевести кредитные средства с новой карты на кредитную карту другого банка и таким образом погасить «старую» задолженность. Важно: это должно быть именно рефинансирование, а не просто перевод средств — только в этом случае банки не возьмут комиссию за перевод.

Затем у клиента будет время погасить долг без переплаты — в течение грейс-периода, когда банк не начисляет проценты по кредиту. В банке Открытие он составляет 120 дней (карта «120 дней»), в Альфа-Банке — 100 дней (карта «100 дней без процентов»), в Тинькофф-Банке — 120 дней (карта Tinkoff Platinum). Если часть кредита останется, то после окончания льготного периода нужно будет гасить долг ежемесячными платежами с начислением процентов.

По условиям банка Открытие и Альфа-Банка после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке. Открытие проверит этот факт в БКИ через 92 дня — если кредитка будет открыта, то банк возьмёт комиссию 3,9% от суммы рефинансирования + 390 ₽. Альфа-Банк требует подать заявление на закрытие карты в течение 14 дней с момента рефинансирования (но справку из банка предоставлять не нужно). В Тинькофф Банке таких требований нет.

Условия рефинансирования и обслуживания

Банк — Карта	Открытие — 120 дней	Альфа-Банк — 100 дней без процентов	Тинькофф Банк — Tinkoff Platinum
Максимальная сумма для рефинансирования	В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽)	В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽)	В пределах кредитного лимита (до 300 тысяч ₽)
Стоимость обслуживания карты	1200 ₽/год, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽/месяц	590–1490 ₽/год (в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты)	590 ₽/год
Льготный период	120 дней	100 дней	120 дней после рефинансирования, 55 дней на покупки
Процентная ставка после льготного периода	13,9–29,9% годовых	11,99–29,2% годовых	12–29,9% годовых

По словам генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, рефинансирование кредитов, особенно ипотеки, в ближайшее время будет актуально: кризис не взвинтил ставки вверх — наоборот, они могут пойти вниз за ключевой ставкой.

Однако рефинансирование потребительских кредитов — в том числе задолженностей по кредитным картам — не слишком популярно у заёмщиков. «Средний срок кредита наличными — полтора-два года. Когда клиенты созревают на рефинансирование, остаётся не так много времени, и часть заёмщиков предпочитает доплатить кредит, пусть и под более высокую ставку, вместо того, чтобы собирать документы, писать заявление и переводить долг в другой банк», — рассуждает Грибанов.

Упрощённое рефинансирование кредитных карт, которое предлагают банки, — когда перевести задолженность с одной карты на другую можно с помощью приложения, — может вызвать больше интереса у заёмщиков, считает эксперт. При этом банки таким образом приобретут себе новых клиентов, с которыми можно будет поддерживать отношения и дальше.

Как ещё можно рефинансировать кредитные карты

Задолженности по кредитным картам можно погашать с помощью стандартных программ рефинансирования. Они есть практически в каждом банке. Обычно на эти цели выделяется потребительский кредит или кредит наличными.

Такую программу удобно использовать заёмщикам, у которых несколько кредитных карт: с помощью рефинансирования все займы можно объединить в один. Также к рефинансированию кредитных карт можно прибавить автокредиты или другие кредиты наличными.

Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем ставка по кредитным картам — это выгодно для заёмщиков с большой задолженностью. Однако к потребительскому кредиту часто требуется дополнительно оформлять страховку (без неё ставка может быть выше).

Некоторые банки предъявляют дополнительные требования к кредитам, которые нужно рефинансировать. К примеру, бывают ограничения по сроку их действия (чем больше времени до окончания кредита — тем лучше) или минимальной и максимальной сумме.

Рефинансирование кредиток vs. обычное рефинансирование

	Рефинансирование с помощью кредитной карты	Рефинансирование с помощью потребительского кредита
Количество кредитов	Можно погасить только одну задолженность по кредитной карте.	Можно погасить сразу несколько кредиток + автокредит + потребительский кредит.
Переплата	Есть льготный период, в течение которого можно погасить кредит без процентов. Ставка по кредитной карте чаще всего выше, чем по потребительскому кредиту. Страховка не влияет на ставку по кредиту. Нужно платить за обслуживание кредитной карты (или следить за соблюдением условий бесплатного обслуживания).	Нет льготного периода, проценты начисляются сразу. Ставка по потребительскому кредиту чаще всего ниже, чем по кредитной карте Может понадобиться страховка, иначе проценты будут выше. В некоторых банках можно не оформлять кредитную карту и не платить за её обслуживание.
Сумма кредита	Нет ограничений по минимальной сумме рефинансируемого кредита. Если долг большой, может не хватить кредитного лимита.	Могут быть ограничения по минимальной сумме рефинансируемого кредита. Кредитный лимит, как правило, выше, чем по кредитной карте.
Срок кредита	Нет ограничений по сроку кредита.	Если осталось мало времени до погашения кредита, банк может отказать в рефинансировании.
Удобство	Выпустить карту и погасить задолженность можно через интернет.	Обычно требуется больше документов, иногда — личное присутствие.

Автор: Анна Левочкина
Источник