Банк Открытие 28 мая объявил о запуске нового продукта: рефинансирование кредитных карт. Эта услуга позволяет бесплатно перевести задолженность по кредитной карте одного банка на кредитную карту другого банка — с новыми условиями и ставкой. Похожие продукты также есть у Тинькофф Банка и Альфа-Банка.
Если заёмщика не устраивает слишком высокая ставка по кредитной карте, он может перенести долг в другой банк на более выгодных условиях. Это называется рефинансированием. Разбираемся, как работает такая услуга и в каких случаях она может быть выгодной.
Как это работает
Клиент открывает новую кредитную карту — и Открытие, и Альфа-Банк, и Тинькофф Банк сейчас позволяют сделать это дистанционно, саму карту бесплатно привозит сотрудник банка.
С помощью приложения или интернет-банка нужно воспользоваться услугой рефинансирования: перевести кредитные средства с новой карты на кредитную карту другого банка и таким образом погасить «старую» задолженность. Важно: это должно быть именно рефинансирование, а не просто перевод средств — только в этом случае банки не возьмут комиссию за перевод.
Затем у клиента будет время погасить долг без переплаты — в течение грейс-периода, когда банк не начисляет проценты по кредиту. В банке Открытие он составляет 120 дней (карта «120 дней»), в Альфа-Банке — 100 дней (карта «100 дней без процентов»), в Тинькофф-Банке — 120 дней (карта Tinkoff Platinum). Если часть кредита останется, то после окончания льготного периода нужно будет гасить долг ежемесячными платежами с начислением процентов.
По условиям банка Открытие и Альфа-Банка после рефинансирования необходимо закрыть кредитную карту в другом банке. Открытие проверит этот факт в БКИ через 92 дня — если кредитка будет открыта, то банк возьмёт комиссию 3,9% от суммы рефинансирования + 390 ₽. Альфа-Банк требует подать заявление на закрытие карты в течение 14 дней с момента рефинансирования (но справку из банка предоставлять не нужно). В Тинькофф Банке таких требований нет.
Условия рефинансирования и обслуживания
Банк — Карта |
Открытие — 120 дней |
Альфа-Банк — 100 дней без процентов |
Тинькофф Банк — Tinkoff Platinum |
Максимальная сумма для рефинансирования |
В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽) |
В пределах кредитного лимита (до 500 тысяч ₽) |
В пределах кредитного лимита (до 300 тысяч ₽) |
Стоимость обслуживания карты |
1200 ₽/год, бесплатно при тратах от 5 тысяч ₽/месяц |
590–1490 ₽/год (в зависимости от пакета услуг или активной дебетовой карты) |
590 ₽/год |
Льготный период |
120 дней |
100 дней |
120 дней после рефинансирования, 55 дней на покупки |
Процентная ставка после льготного периода |
13,9–29,9% годовых |
11,99–29,2% годовых |
12–29,9% годовых |
По словам генерального директора Frank RG Юрия Грибанова, рефинансирование кредитов, особенно ипотеки, в ближайшее время будет актуально: кризис не взвинтил ставки вверх — наоборот, они могут пойти вниз за ключевой ставкой.
Однако рефинансирование потребительских кредитов — в том числе задолженностей по кредитным картам — не слишком популярно у заёмщиков. «Средний срок кредита наличными — полтора-два года. Когда клиенты созревают на рефинансирование, остаётся не так много времени, и часть заёмщиков предпочитает доплатить кредит, пусть и под более высокую ставку, вместо того, чтобы собирать документы, писать заявление и переводить долг в другой банк», — рассуждает Грибанов.
Упрощённое рефинансирование кредитных карт, которое предлагают банки, — когда перевести задолженность с одной карты на другую можно с помощью приложения, — может вызвать больше интереса у заёмщиков, считает эксперт. При этом банки таким образом приобретут себе новых клиентов, с которыми можно будет поддерживать отношения и дальше.
Как ещё можно рефинансировать кредитные карты
Задолженности по кредитным картам можно погашать с помощью стандартных программ рефинансирования. Они есть практически в каждом банке. Обычно на эти цели выделяется потребительский кредит или кредит наличными.
Такую программу удобно использовать заёмщикам, у которых несколько кредитных карт: с помощью рефинансирования все займы можно объединить в один. Также к рефинансированию кредитных карт можно прибавить автокредиты или другие кредиты наличными.
Кроме того, ставка по потребительским кредитам, как правило, ниже, чем ставка по кредитным картам — это выгодно для заёмщиков с большой задолженностью. Однако к потребительскому кредиту часто требуется дополнительно оформлять страховку (без неё ставка может быть выше).
Некоторые банки предъявляют дополнительные требования к кредитам, которые нужно рефинансировать. К примеру, бывают ограничения по сроку их действия (чем больше времени до окончания кредита — тем лучше) или минимальной и максимальной сумме.
Рефинансирование кредиток vs. обычное рефинансирование
|
Рефинансирование с помощью кредитной карты |
Рефинансирование с помощью потребительского кредита |
Количество кредитов |
? Можно погасить только одну задолженность по кредитной карте. |
? Можно погасить сразу несколько кредиток + автокредит + потребительский кредит. |
Переплата |
?Есть льготный период, в течение которого можно погасить кредит без процентов. ? Ставка по кредитной карте чаще всего выше, чем по потребительскому кредиту. ?Страховка не влияет на ставку по кредиту. ? Нужно платить за обслуживание кредитной карты (или следить за соблюдением условий бесплатного обслуживания). |
? Нет льготного периода, проценты начисляются сразу. ? Ставка по потребительскому кредиту чаще всего ниже, чем по кредитной карте ? Может понадобиться страховка, иначе проценты будут выше. ?В некоторых банках можно не оформлять кредитную карту и не платить за её обслуживание. |
Сумма кредита |
?Нет ограничений по минимальной сумме рефинансируемого кредита. ?Если долг большой, может не хватить кредитного лимита. |
? Могут быть ограничения по минимальной сумме рефинансируемого кредита. ? Кредитный лимит, как правило, выше, чем по кредитной карте. |
Срок кредита |
?Нет ограничений по сроку кредита. |
? Если осталось мало времени до погашения кредита, банк может отказать в рефинансировании. |
Удобство |
?Выпустить карту и погасить задолженность можно через интернет. |
? Обычно требуется больше документов, иногда — личное присутствие. |
Автор: Анна Левочкина