Оформляем каникулы по кредиту или ипотеке в Сбербанке. Шаг за шагом

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

В рамках поддержки населения при пандемии коронавируса COVID-19 введен закон о кредитных каникулах. Он позволит получить отсрочку от выплаты кредитов и ипотеки сроком до полугода. Это поможет гражданам держаться на плаву в ситуации, когда они были сокращены, отправлены в отпуск или заболели.

примечание редакции

Задавайте свои вопросы в комментариях к данной статья. Наши эксперты постараются дать на них ответ.

Мы расскажем, как именно работают новые кредитные каникулы согласно федеральному закону и по версии Сбербанка, чего ожидать при их оформлении и на сколько велика поддержка. Также это статья-инструкция о том, как получить кредитные каникулы конкретно в Сбербанке: какие документы нужны и как подать заявку на отсрочку.

Кредитные каникулы из-за COVID-19 – условия и особенности по федеральному закону

Кредитные каникулы позволяют оформить отсрочку выплаты долгов по ипотечному, потребительскому кредиту, микрозайму или кредитной карте в любом российском банке сроком на полгода. Это гарантированная возможность, которую кредитные учреждения по новому федеральному закону обязаны предоставить, если заемщик пострадал от пандемии и не в состоянии выплачивать займ.

Владимир Путин подписал федеральный закон о кредитных каникулах из-за коронавируса вечером 3 апреля 2020 года. Но банки уже несколько дней как сами идут навстречу клиентам, занимаясь реструктуризацией кредитов.

Обратиться за каникулами можно в любой момент вплоть до 30 сентября 2020 года. Причем заемщик вправе самостоятельно определять сроки и дату начала льготного периода с одним ограничением: каникулы по потребительскому кредиту должны начаться не позднее, чем через 14 дней с момента обращения (для ипотеки – не позднее 1 месяца).

Согласно новому закону, кредитные каникулы положены людям, у кого максимальная сумма кредита не превышает следующих значений:

ипотеки – 1,5 миллиона рублей;

автокредиты – 600 тысяч рублей;

потребительские кредиты для физлиц – 250 тысяч рублей;

потребительские кредиты для ИП – 300 тысяч рублей;

кредитные карты – 100 тысяч рублей.

На время работы каникул банк также может заблокировать кредитную карту, если она у вас есть, чтобы вы не могли пользоваться заемными средствами и, соответственно, повышать размер задолженности.

Центральный банк РФ рекомендует сначала пообщаться с банком на тему реструктуризации, прежде чем пользоваться правом на «коронавирусные» кредитные каникулы в связи с новым законом. Регулятор отмечает, что кредитные организации и так охотно идут навстречу клиентам: предлагают свои варианты, берутся за более высокие суммы кредитов и так далее. И только если банк отказался предложить реструктуризацию сам или если ее условия вам не подходят, стоит обращаться за каникулами с апелляцией к новому закону.

Внимание! Кредитные каникулы по коронавирусу на один кредит можно взять только один раз. Поэтому стоит тщательно рассчитать момент их оформления.

Для получения «коронавирусных» каникул по федеральному закону необходимо, чтобы сразу соблюдались три условия:

1. Размер кредита не выше, чем указано в законе.
2. Заемщик (или заемщики) за месяц до обращения начал зарабатывать меньше на 30% или более по сравнению со среднемесячным доходом в 2019 году.
3. На момент обращения за кредитными каникулами у заемщика не действует льготный период по ипотечным каникулам.

Правительство имеет право самостоятельно определять методику расчета среднемесячного дохода заемщика. На момент написания статьи она не определена, но это обещают в ближайшее время исправить.

Стоит помнить, что кредитные каникулы не бесплатны. Это не подарок и не благотворительность со стороны банков, а лишь инструмент, с помощью которого можно отсрочить (но не отменить) выплаты по кредитам. Во время отсрочки банки все равно будут начислять проценты по кредиту. То есть это только увеличит полную стоимость кредита из-за годовой ставки, но зато позволит избежать просрочек, пеней и штрафов.

Чтобы клиенты смогли замедлить темпы роста задолженности, Центральный банк РФ рекомендует платить во время кредитных каникул хоть какие-нибудь посильные суммы. Это позволит ощутимо снизить нагрузку на кошелек, но при этом не допустить серьезного увеличения задолженности за счет процентов.

Важно: если выплата очередного взноса по кредиту должна быть отправлена в ближайшее время, не затягивайте с ней и не допускайте просрочек. Потому что если у вас будет активная просрочка до введения реструктуризации по кредиту, банк может отказаться одобрить кредитные каникулы самостоятельно, и придется доказывать свое право на них.

То, что в стране введен «нерабочий месяц», не служит оправданием неоплаты очередного взноса для банков. Отправьте запрос на кредитные каникулы и внесите платеж в срок, если очевидно, что кредитная организация не успеет рассмотреть заявку.

«Коронавирусные» каникулы не оформляются просто так. Необходимо подтвердить право на их получение соответствующими документами – в частности, справками, из которых видно снижение дохода на 30% и более. Документы, согласно закону, можно подавать в течение 90 дней с момента обращения в банк за отсрочкой. И все это время будут действовать кредитные каникулы. Кроме того, банк может продлить срок предоставления документов еще на 30 дней по уважительной причине, но не обязан этого делать.

Но если заемщик не подтвердит основание для получения льготы в течение этого времени, то банк ее отменит. Следовательно, у клиента образуется задолженность за прошедшие 90 дней, в течение которых он не платил вообще или вносил меньше, чем положено по договору. Также за эти дни будет начислена неустойка, штраф, а кредитная история окажется безвозвратно испорчена. Кроме того, банк имеет право не разблокировать кредитную карту людям, которые его обманули.

В любой момент льготного периода заемщик может от него отказаться и начать платить взносы как раньше. Для этого нужно будет уведомить банк, чтобы он отменил каникулы и назначил стандартные платежи по договору.

Как получить кредитные каникулы по коронавирусу в Сбербанке

Сбербанк предлагает реструктуризацию ипотечных и потребительских кредитов, если заемщик пострадал от COVID-19. Также у банка есть ипотечные каникулы, которые мало связаны с пандемией коронавируса: они предоставляются только в случае, если клиент банка заразился COVID-19 и борется с ним более двух месяцев, а также если его доход упал более чем на 30%.

Кредитные каникулы в Сбербанке подразумевают отсрочку выплат сроком до 6 месяцев с увеличением срока кредитования до 12 месяцев. Фактически это позволит оттянуть взносы по кредиту в ситуации, когда платить нечем.

Кому положено?

Реструктуризация потребительских и ипотечных кредитов в Сбербанке в связи с пандемией коронавируса COVID-19 доступна любому заемщику, который так или иначе от нее пострадал. Кредитное учреждение готово выдавать кредитные каникулы людям, которые:

1. Пребывают на лечении от коронавирусной инфекции COVID-19 либо находятся на реабилитации.
2. Находятся в карантине после контакта с заболевшим человеком или прилета из неблагополучных по заболеванию стран.
3. Отправлены в отпуск без сохранения заработной платы.
4. Были сокращены из-за пандемии COVID-19.

К слову, среди причин также указаны призыв в армию, декрет или отпуск по уходу за ребенком, а также утрата трудоспособности по болезни или травме. Для получения кредитных каникул необходимо, чтобы доход за последний месяц упал не меньше, чем на 30%, в сравнении со среднемесячными доходами за 2019 год.

Оформить кредитные каникулы в связи с COVID-19 в Сбербанке можно только один раз. Поэтому не стоит бежать за отсрочкой платежей при первой же возможности. Проанализируйте свои предполагаемые доходы: если денег на обслуживание займа пока хватает, лучше повременить с оформлением реструктуризации. Потому что неизвестно, сколько времени еще продлятся эпидемия и самоизоляция, а также сколько времени потребуется, чтобы вернуть доход на «допроблемный» уровень.

Рассчитывайте на то, что потом может стать намного хуже, а срок у кредитных каникул ограничен всего шестью месяцами. Затем придется возвращать займ уже без поблажек. Кредитные каникулы в Сбербанке – это инструмент «последней надежды», к которому желательно прибегать только в крайнем случае.

Какие кредиты подпадают под реструктуризацию?

Оформить реструктуризацию в Сбербанке в связи с COVID-19 точно можно на потребительские и ипотечные кредиты. Первые можно оформить без проблем: достаточно описать проблему и приложить документы (об этом ниже в инструкции).

С ипотечными каникулами в классическом понимании все сложнее. Из всех причин, указанных в документах банка, для решения проблемы из-за коронавируса можно использовать только две: временную нетрудоспособность и падение доходов на 30% и более. В любой другой ситуации можно оформить реструктуризацию по тому же принципу, что и для потребительских кредитов.

В документах банка указано, что если временная нетрудоспособность возникла из-за борьбы с коронавирусной инфекцией COVID-19, то оформить ипотечные каникулы можно в случае, если борьба длится более двух месяцев подряд.

В случае падения доходов ипотечные каникулы доступны, если у заемщика или созаемщиков снизился ежемесячный доход за последние два месяца не менее, чем на 30%, по сравнению со среднемесячным доходом за последний год. Кроме того, одновременно с этим ежемесячная выплата должна составлять не менее 50% от среднемесячного дохода за последние два месяца.

Внимание! Хотя кредитки точно подпадают под новый закон о каникулах, на сайте Сбербанка указано, что по его собственной программе реструктуризации кредитные карты не обслуживаются. Возможно, это устаревшая информация, либо кредитная организация позволит реструктурировать карты только по правилам нового федерального закона. Рекомендуем позвонить в банк и уточнить.

Документы для оформления каникул в Сбербанке

Сбербанк и дочерняя компания «Актив Бизнес Консалт», через которую проходят все заявки на оформление кредитных каникул по причине пандемии COVID-19, требуют документы для подтверждения, что вы действительно имеете право на отсрочку платежей.

Подтверждающие возникшую проблему документы необходимо прикреплять сразу же при подаче заявки по собственной программе реструктуризации Сбербанка. В то же время в законе о кредитных каникулах прописано, что их можно предоставить в течение 90 дней с момента оформления отсрочки. Рекомендуем уточнить этот момент в банке: возможно, кредитная организация осознанно требует документы сразу, а возможно, просто забыла переделать форму онлайн-заявки на реструктуризацию под нужды пострадавших от коронавируса.

По общим правилам при подаче заявки на реструктуризацию необходимо предоставить паспорт гражданина РФ как заемщику, так и всем созаемщикам и поручителям, если они есть. Также при наличии залога (автомобиля, квартиры и т.д.) необходимо приложить копию страхового полиса и квитанции об уплате страхового взноса по нему.

Реструктуризация кредитов у Сбербанка по поводу коронавирусной инфекции подразумевает пять оснований. И на каждое кредитная организация позволяет предоставить по два-три документа, способных их подтвердить:

1. Лечение COVID-19:
2. больничный лист и справка с подтвержденным диагнозом COVID-19;
3. больничный лист с указанием на заболевание COVID-19.
4. Карантин по причине контакта с заболевшими или пребывания в неблагополучной стране:
5. больничный лист с кодом «03-Карантин» и справка из медицинского учреждения заболевшего с подтвержденным диагнозом COVID-19.
6. Отпуск без сохранения заработной платы либо сокращение ее размера, а также уход в добровольный карантин (самоизоляцию):
7. больничный лист с указанием на заболевание COVID-19;
8. больничный лист и справка с подтвержденным диагнозом COVID-19;
9. официальные подтверждающие документы от работодателя.
10. Сокращение, увольнение из-за распространения коронавирусной инфекции:
11. оригинал трудовой книжки (если вас уволили);
12. заверенная работодателем копия уведомления о сокращении, в которой указаны его сроки и причины;
13. подтверждающая информация от работодателя о снижении дохода, сокращении, увольнении.
14. Реабилитация после заболевания COVID-19:
15. больничный лист и справка с подтвержденным диагнозом COVID-19;
16. больничный лист с указанием на заболевание COVID-19.

Предоставить нужно один из перечисленных документов. При необходимости банк может запросить дополнительные бумаги из списка или иные.

Перед подачей заявки на кредитные каникулы также важно рассчитать среднемесячный доход за 2019 год и определить, на сколько процентов по отношению к нему упал доход за текущий месяц. Это позволит без проблем получить одобрение и отсрочить платежи на полгода.

На момент написания статьи утвержденного принципа расчета нет: Правительство разработает его в ближайшее время. Вы можете подождать несколько дней (или недель, в зависимости от скорости разработки) либо попробовать самостоятельно посчитать средний показатель по статье 139 ТК РФ .

Помните, что самостоятельный расчет – не гарантия получения кредитных каникул. Неизвестно, каким образом будет проходить процедура подсчета среднего дохода за 2019 год по версии Правительства.

Как подать заявку на кредитные каникулы в Сбербанке? Пошаговая инструкция

Итак, для подачи заявки в первую очередь необходимо войти в личный кабинет дочерней структуры Сбербанка «Актив Бизнес Консалт». Для этого необходимо ввести свой номер телефона и дать согласие на обработку персональных данных, после чего дождаться SMS-сообщения с кодом для входа.

Затем необходимо нажать на оранжевую кнопку «Создать заявку». Это откроет окно, в котором можно составить онлайн-заявление на реструктуризацию долга для физического лица.

В этом окне необходимо предоставить свои персональные данные для идентификации заемщика:

1. Ввести ФИО полностью.
2. Указать дату рождения.
3. Загрузить фотографии или сканы паспорта. Сканы или фото должны быть сделаны со всех страниц, на которых имеются записи.
4. Ввести серию и номер паспорта.
5. Указать населенный пункт, в котором был выдан кредит.
6. Написать свою электронную почту для связи с вами. Если электронной почты у вас нет, то этот шаг можно пропустить.

Примеры заполнения здесь и далее вы можете увидеть на скриншотах. Когда все поля заполнены, обязательно перепроверьте корректность введенных данных, после чего нажмите на кнопку «Дальше».

На следующем экране необходимо указать, по какому именно кредиту вы хотите запросить отсрочку. Для этого нужно:

1. Выбрать вид кредита (потребительский, ипотечный, автомобильный или иной).
2. Ввести номер договора и дату его заключения, как в договоре.
3. Если помните, то укажите остаток по кредиту. Впрочем, этот шаг можно пропустить.

Если кредитов, которые нужно отсрочить, несколько, то необходимо нажать на кнопку «Добавить кредит» и еще раз заполнить все строчки нужными данными.

В случае, если в договоре есть один или несколько поручителей, нужно нажать на кнопку «Добавить поручителя» и ввести его персональные данные и загрузить фото документов:

1. ФИО поручителя полностью.
2. Сканы или фотографии паспорта со всех страниц с записями.
3. Заверенная копия или выписка из трудовой книжки со всех страниц с записями, договора или контракта.
4. Справка о доходах поручителя по форме банка, работодателя или 2-НДФЛ.
5. В случае, если поручитель уволился, необходимо загрузить копию оригинала трудовой книжки.

Если у поручителя есть зарплатная или пенсионная карта Сбербанка, то достаточно поставить галочку и ввести ее номер.

Наконец, нужно определить основание, на котором вы хотите попросить о кредитных каникулах, а также предоставить документы:

1. Указать причину или основание проведения реструктуризации. В данном случае нас интересует именно строка «Коронавирус (COVID-19)».
2. Подробно расписать, как именно вы пострадали от коронавируса (потеряли работу, попали в больницу, сидите на карантине и т.д.).
3. Загрузить документы, которые подтверждают ухудшение вашего финансового положения в связи с пандемией коронавируса. О них мы рассказывали чуть выше, но «Актив Бизнес Консалт» предоставляет дополнительную подсказку на эту тему.
4. Указать, на какой срок нужна реструктуризация. При выборе причины «Коронавирус (COVID-19)» значение в ней автоматически поменяется на 6 месяцев. Но если нужно на меньший срок – то можно указать цифру меньше. Больше – нельзя! Каникулы предоставляются только на полгода.
5. Прописать, сколько вы готовы платить в период реструктуризации по кредиту. Если ноль – то так и оставьте ноль.
6. Указать все необходимые доходы и расходы – как свои, так и семьи (супругов, детей, родителей), а также количество лиц на иждивении (содержании).
7. Согласиться с условиями пользования сервисом.

Когда все поля заполнены, достаточно нажать на кнопку «Подать заявку» и ждать, пока кредитная организация ее рассматривает.

Срок рассмотрения заявки на реструктуризацию – до 10 рабочих дней. Поэтому на всякий случай рекомендуем подавать заявку примерно за две с половиной недели до даты платежа, который вы точно не сможете внести.

Если вам по какой-либо причине не подходит вариант от Сбербанка, то можно просто позвонить на горячую линию и уточнить об оформлении кредитных каникул согласно новому федеральному закону от 03.04.2020.

Источник