Личный опыт: мы взяли ипотеку в коронакризис

Брать ипотеку в кризис, когда люди теряют работу или сталкиваются со снижением дохода — рискованно. Но жизнь не стоит на месте. Никита Пронин с женой Юлией решили не откладывать покупку собственного жилья и оформили ипотечный кредит в конце апреля — в разгар пандемии. Они рассказали, почему пошли на этот шаг, как была организована сделка, как проходил переезд и какие сложности их ждали.

Как решили купить квартиру

Мы задумались о покупке квартиры в феврале 2020 года, когда никакого карантина в России ещё не было. Искали разные варианты, но в одну из квартир в подмосковном Одинцове влюбились с первого же просмотра. Понравились планировка, дизайнерский ремонт, инфраструктура вокруг. К тому же оказалось, что в соседнем подъезде живёт Юлина двоюродная сестра, — родные люди рядом — большой плюс.

Как раз в то время банки стали снижать процентные ставки по ипотеке. Мы начали сравнивать ставки в разных банках на нескольких сайтах, в том числе и на Сравни.ру. Лучшие условия оказались в Примсоцбанке — он был готов предложить нам ставку 8,44%. Полмесяца мы собирали документы, подали заявку, но в итоге получили отказ из-за того, что Юля на тот момент проработала на новой работе меньше трёх месяцев — банк посчитал, что она ещё не прошла испытательный срок.

Тем временем коронавирус уже пополз по Европе. В России карантин пока не ввели, но упал курс рубля из-за снижения цен на нефть. Банки принялись повышать ставки. Когда мы вернулись в Примсоцбанк, он уже предлагал ипотеку от 9% и выше.

Тогда мы решили обратиться в Сбербанк: у нас обоих там зарплатные проекты, а ставка в этом банке — как до начала пандемии, так и после — держалась на уровне тех же 9%. Сбербанк одобрил нам ипотечный кредит под 9,2%. Мы обрадовались и приступили к оформлению всех документов.

Условия нашей ипотеки

Как проходили оформление кредита и сделка

Пакет документов для новой заявки на ипотеку мы собрали быстро. Процесс оформления мог бы занять у нас не больше двух недель, но собственники тянули время. Им надо было провернуть двойную сделку: продать нам квартиру и сразу купить землю в Москве, а с этим были какие-то сложности. Поэтому с момента, как мы подали заявку в банк, до заключения сделки прошло около четырёх недель.

Практически всё удалось сделать онлайн. Чтобы облегчить себе задачу, мы использовали сервис Сбербанка «ДомКлик». С менеджером банка общались в чате сервиса и по телефону. Даже оценку квартиры нам провели удалённо: через «ДомКлик» мы нашли оценочную компанию, связались с оценщиком, отправили ему фотографии квартиры и получили отчёт. За эту услугу мы заплатили 5 тысяч ₽.

Через этот же сервис заключили электронную регистрацию права собственности. Вообще, зарегистрировать право можно лично, в МФЦ или через офис Росреестра, — но МФЦ были закрыты из-за коронавируса, а тратить время на посещение Росреестра мы не могли. На сайте Росреестра также можно подать онлайн-заявление, но для этого нужно самостоятельно выпустить усиленную электронную подпись — с этим тоже не хотелось иметь дел. Регистрация через «ДомКлик» обошлась нам в 11 тысяч ₽, в эту сумму вошли оплата госпошлины, выпуск электронной подписи и вся работа персонального менеджера.

После того как сделка регистрируется в Росреестре, нужно перевести деньги продавцу. Для безопасных расчётов используют либо ячейку в банке, либо специальный счёт. Мы воспользовались счётом от Сбербанка и заплатили за это 3200 ₽.

Юридическую чистоту квартиры мы сами проверяли через сервис Росреестра: заказали выписку из ЕГРН за 350 ₽.

Траты на сделку

Повторный просмотр квартиры перед покупкой мы сделали удалённо: созвонились с собственниками по видеосвязи в WhatsApp, и они показали нам каждый уголок квартиры. Кстати, сейчас из-за коронавируса это распространённая практика. Если искать квартиры на «Циан» или «Авито», то многие продавцы и риелторы готовы провести онлайн-показ жилья.

Наша новая квартира

Приехать в банк и встретиться с собственниками квартиры пришлось всего один раз — на заключение кредита и сделки. В офис пускают по предварительной записи. Свободного времени для записи было мало, буквально по одному окошку в день. Все были в масках: и мы, и сотрудники банка, и собственники жилья.

Первоначальный взнос оплатили в тот же день, по карте. Удобно, что не пришлось возить с собой кучу денег. Да и в принципе хорошо, когда всё онлайн — не столько из-за опасности заразиться коронавирусом, сколько из-за экономии времени на дорогу и личное общение.

Непредвиденные сложности

Юля работает медиаспециалистом в крупном рекламном агентстве, специализируется на ТВ-рекламе. Я — помощник геодезиста в строительной компании. Теоретически, наши рабочие отрасли не должны были сильно пострадать от коронавируса — как, например, туризм или развлекательный бизнес.  

По закону подлости, на следующий день после совершения сделки Юле на рабочую почту пришло письмо о том, что сотрудникам компании сокращают зарплату. Открывать это письмо было очень тревожно! Юлин доход снизился на 9 тысяч ₽ — не так уж и много, учитывая, что перед самым началом эпидемии в России ей подняли оклад на 5 тысяч ₽. Нескольких человек уволили, но Юля осталась на месте — в компании обещали, что новых сокращений не предвидится, а зарплаты вернут на прежний уровень, когда дела наладятся.

Вдобавок из-за распространения вируса в России закрыли все стройки. Компания, в которой я работаю, ушла на простой на четыре недели. В обычное время моя зарплата — около 65 тысяч ₽, за время простоя выплатили 40 тысяч ₽. Если бы заморозку строек продлили ещё и на май, то я совсем лишился бы дохода. К счастью, после майских праздников мы вернулись к работе.

До наступления пандемии общий доход нашей семьи составлял около 140 тысяч ₽, после — 125–130 тысяч ₽. Минимальный платёж по ипотеке, так или иначе, составляет меньше половины нашего дохода — это значит, что нам будет комфортно выплачивать кредит. К тому же мы привыкли отдавать фиксированную сумму каждый месяц: до покупки собственного жилья мы снимали квартиру за 30 тысяч ₽ в месяц.

Пока что у нас нет подушки безопасности. Все накопления ушли на первоначальный взнос. Но мы обязательно планируем её создать — не меньше 50 тысяч ₽, чтобы хватило минимум на один платёж по ипотеке. Кроме того, у нас в семье есть автомобиль, и в случае неприятностей мы сможем его продать. Это крайняя мера, но с таким знанием нам спокойнее.

Как мы организовали переезд

Переезд — всегда хлопотное занятие, но когда из-за пандемии у тебя есть право на два пропуска в неделю, оно превращается в сущий ад.

Чтобы уместить все вещи, нам пришлось арендовать небольшой универсал — Lada Largus. На самом деле для переезда нужна ещё более габаритная машина, но я не был уверен в том, что сумею комфортно управлять фургоном. Аренду заказывали на сайте Rulimcars, авто обошлось в 1600 ₽ за сутки, плюс 700 ₽ за бензин и 350 ₽ за мойку, итого — 2650 ₽.

Источник фото: сайт Rulimcars

Вещи нам удалось перевезти за два раза — к счастью, мы переезжали без мебели. Дорога от Бабушкинской, где мы снимали квартиру, до Одинцова, где находится наше новое жильё, занимала около 1 часа в одну сторону.

Второй пропуск мы потратили на следующий день, когда поехали сдавать арендованную квартиру хозяйке. На обратном пути планировали захватить только продукты из холодильника, поэтому оставили в машине совсем немного места. Но тут ждал сюрприз: на прощание Юля открыла шкаф в прихожей, из которого выглянула ещё одна куча наших же забытых вещей. Пришлось экстренно просить друзей, чтобы они приехали на своём автомобиле и помогли забрать оставшееся. Вообще, ещё один минус пандемии в том, что часть наших друзей строго самоизолировалась и не смогла помочь нам с переездом — все вместе, возможно, уложились бы в одну поездку.

Советы: что нужно знать, если хотите взять ипотеку в коронакризис

1. Оцените все риски, связанные с работой. Мы думали, что всё будет в порядке, но в первый же месяц ощутили сложности. К счастью, на наших работах больше никаких увольнений и сокращений зарплат не предвидится. К тому же у нас есть подстраховка в виде автомобиля. А ещё понимание, что мы — семья, и если у одного случатся сложности на работе, второй сможет подстраховать. Тем, кто берёт кредит в одиночку, конечно, сложнее.

2. Не паникуйте. Вирус — не помеха обычной жизни. Общение с банком, с продавцами квартир, подача документов сейчас отлично происходят в онлайне. Это удобно и относительно безопасно.

3. Воспользуйтесь льготной программой, если есть такая возможность. Госпрограмма с ипотекой под 6,5% вышла, когда мы уже оформили кредит. Но даже если бы мы успевали, такой вариант нам не подходил: на первоначальный взнос нужно минимум 20%, которых у нас не было. Да и квартира в новостройке нам не подходила: там нужно делать ремонт, покупать всю мебель — у нас на это нет времени, средств и сил. Пришлось бы платить за кредит и какое-то время продолжать снимать жильё.

Но тем, кто уже давно собирался купить новую квартиру, может подойти такая программа. Только предупредим ещё раз: оцените риски, связанные с потерей зарплаты и работы.

Автор: записала Анна Левочкина, фото: Юлия Пронина, коллаж: Ламия Аль Дари
Источник