Если у вас есть долгосрочная цель, например, вы регулярно откладываете на образование ребёнка или на покупку дачи или хотите сформировать фонд к собственной пенсии, присмотритесь к программам накопительного страхования жизни. У нас в России они не очень популярны, тогда как в мире — это частый способ сохранить и умножить капитал. Они сочетают в себе надёжность депозита и выгоду вложений на бирже: деньги страхуются государством, минимальный доход гарантирован, процент выше, чем на вкладе, и можно получить налоговый вычет. Давайте разберёмся подробнее, как работает накопительное страхование жизни, и посчитаем выгоду.
Как работает НСЖ
Программы НСЖ рассчитаны на 5, 10, 15 и более лет. Вы выбираете срок, на который хотите заключить договор, сумму и периодичность регулярных взносов. К примеру, вы хотите в течение пяти лет откладывать 10 000 ₽ ежемесячно на обучение детей. Эти деньги страховая инвестирует. В конце срока страховая вам возвращает ваши взносы + проценты по депозиту + прибыль от инвестиций. Возврат гарантирован государством.
Почему НСЖ — выгодно
По сути, НСЖ — это сочетание депозита, инвестиций и страхования жизни. Но с повышенным процентом по депозитной ставке, особыми условиями по страховке и всеми выгодами от инвестиций.
Депозитная ставка увеличена. Средняя максимальная ставка по депозитам по данным ЦБ РФ — 6,03%. По НСЖ она может доходить до 10,7%.
Деньги выплатят в любом случае. В стандартном варианте страхования деньги выплачивают только тогда, когда наступил страховой случай — травма, болезнь или смерть. При НСЖ вы получите деньги независимо от того, заболели вы или остались бодры и энергичны. На профессиональном языке это называется «страховой случай — дожитие».
Особые опции страховки. Страховка предусматривает большинство жизненных ситуаций. Например, если человек умрёт, то всю сумму с процентами получит тот, кого он назначил своим наследником. При этом неважно, сколько платежей он успел внести — один или 10, страховая выплатит всё, что положено по договору.
Или человек стал инвалидом и больше не может вносить взносы. Страховая компания платит за него и в конце срока выплачивает ему полную сумму с процентами.
С накоплениями на депозите так не получится — если человек сберегает деньги на банковском вкладе, то он получит только то, что успел накопить, дополнительного дохода и процентов не будет.
Вы получаете прибыль от инвестиций. Страховая компания инвестирует деньги в надёжные инструменты — облигации федерального займа, закрытые ПИФы недвижимости, корпоративные облигации.
Можете оформить налоговый вычет. Если вы работаете официально, то каждый год можете получать от государства налоговый вычет за инвестиции — до 15 600 ₽. Его можно оформить через работодателя или самостоятельно подать документы в налоговую. Это ваш дополнительный доход. Например, вы хотите накопить на образование ребёнка и заключили договор НСЖ на 5 лет с ежегодным взносом 60 000 ₽. Налоговый вычет — 13%, за 5 лет вам вернут 39 000 ₽.
Можете получить больше, чем указано в договоре. Минимальную сумму окончательной выплаты рассчитывают сразу и указывают в договоре. Выплатить вам могут больше за счёт инвестиционного дохода, меньше — не имеют права.
Сколько можно заработать
Зависит от выбранной программы НСЖ и ежегодных взносов. Больше срок → больше взносы → выше доход.
В каждой компании свои условия и размер процентов на вклады — их указывают в договоре. Например, в Ренессанс.Жизнь есть программа «Ценный актив» — можно оформить НСЖ по ставке 10,7%, дополнительно заработать 4,3% за счёт налогового вычета и получить 15% эффективного дохода — это выше, чем доход по депозитам в любом банке. Налоговый вычет компания поможет оформить бесплатно.
Почти 600 000 ₽ вы получите, если 5 лет будете вносить по 80 000 ₽ в год.
Условия по договору НСЖ
Условия по накопительному страхованию простые, но жёсткие:
Нельзя просто расторгнуть договор и получить обратно все деньги.
Взносы обязательны. Если вы перестали вносить деньги по графику, договор аннулируется, деньги вам не возвращают.
Некоторые компании немного смягчают правила. Например, при оформлении НСЖ «Ценный актив» клиенты могут оплатить договор в течение 14 дней после оформления сделки и сами выбрать параметры программы.
Суммы инвестиций разные — от 36 000 ₽ до 120 000 ₽ в год, зависит от того, как быстро вы хотите накопить на цель, и ваших финансовых возможностей.
С 2021 года будет работать государственная страховка взносов — если у страховой компании отзовут лицензию, государство выплатит вам до 1,4 миллмона ₽ из бюджета. Сейчас вкладчиков страхуют перестраховщики — если компания разорится, они выплатят вам долг.
Как выбрать страховщика
Есть специальные рейтинги страховых компаний — чем выше рейтинг, тем компания надёжней. Доверять стоит компаниям с рейтингом ruA+ и выше.
Оформить полис НСЖ можно в банке или в страховой компании, но в Ренессанс.Жизнь НСЖ «Ценный актив» вам оформят онлайн. В офис идти не нужно — договор подписывается при помощи кода из СМС. Взносы можно вносить тоже онлайн, через приложение своего банка.
Если есть вопросы — вам ответят в чате на сайте или по телефону.
Накопительное страхование жизни поможет накопить на нужную цель и защитит ваши сбережения.
Автор: Натали Фейн
