Первый совет, который дают людям финансовые советники — составить финансовый план. Дмитрий Кофтункин по просьбе Сравни.ру месяц считал свои расходы и доходы и рассказал нам, помогает ли это разумнее относиться к деньгам.
Если бы мне сказали когда-нибудь, что я всю жизнь буду считать каждый потраченный рубль, я бы, наверное, чокнулся.
Цель моего финансового эксперимента — анализ расходов и возможное изыскание, так сказать, внутренних резервов. Каких — до эксперимента я сам не знал — мало ли на что можно потратить деньги. Но всё по порядку.
Исходные данные
Моё отношение к деньгам можно описать как вечное стремление к финансовой стабильности, достойное лучшего применения. Могу начать копить, отказывая себе в мелочах, а по достижении какой-то значимой суммы спустить всё до рубля под безобидным предлогом — что о себе забывать нельзя, нужно отдыхать и покупать для себя приятные вещи и вообще.
Мне 34 года, 12 лет работаю в банковской сфере, последние 8 — в области корпоративных коммуникаций.
Я самый невыгодный для банка клиент, у меня оформлено примерно всё. Дебетовые и кредитные карты, с кэшбэком и без, овердрафт, ипотека. Всё, кроме инструментов сбережения. И это важный звоночек. Безусловно, программы привилегий для сотрудников позволяют пользоваться банковскими услугами на более выгодных условиях, а корпоративная программа скидок распространяется на широкий список предложений в торговых точках и магазинах. И это хорошая экономия. Но я никогда не задумывался о сумме сэкономленных средств, так как за 12 лет к чему только не привыкнешь. Наличные я могу снимать с любого банкомата без комиссии, у меня бесплатный полис для выезжающих за рубеж, сниженная ставка по всем кредитным продуктам, бесплатные переводы, не говоря о ДМС.
Финансовая дисциплина
Первый раз я задумался о финансовой дисциплине в прошлом году, скачал приложение для подсчёта расходов (Money). Три недели исправно вносил свои траты. Итоги были печальные, кредит не сходился с дебетом. И большую часть средств я тратил на питание.
В университете я изучал социологию, а после даже работал над кандидатской по социологии потребления и всегда понимал, что питание и одежда — это маркеры бедного потребления, которые мы получили в наследство от советского периода и переняли у родителей. Их покупка была практически единственным предметом осознанных потребительских практик, потому что всё остальное граждане так или иначе получали от государства — квартиры, машины, медицину, образование, путёвки на юг, вплоть до мебельных гарнитуров и посудных наборов. Экономика поменялась, а потребительские практики остались у большинства всё те же. В Европе ты можешь как угодно скромно одеваться и питаться, и это не является ключевым приоритетом. У нас же ещё гордятся нарядами и изобильным столом. Плюс история с показным потреблением — человек может получать скромную зарплату, но отдыхать в Доминикане в кредит.
Но важные выводы я всё же тогда сделал:
1. Стал обращать внимание на стоимость продуктов. Простой рецепт — возьмите с собой в продуктовый хозяйственную подругу. Проделайте упражнение несколько раз. Продуктов в пакетах станет больше, а чек — меньше.
2. Изменил структуру питания. История с готовкой дома сильно снизила расходы. Готовое питание — это круто и просто. Но дороже. Теперь я понимаю, что на эти деньги я могу приготовить себе еды на несколько дней.
3. Перестал обходить стороной овощные развалы. Раньше я подходил к витрине, где всё упаковано, взвешено и налеплен ценник. Теперь запросто беру свёклу, зелень, помидоры. Стоимость по сравнению с упакованными овощами значительно ниже. И это совсем не страшно.
4. Стал смотреть, что покупаю, сколько граммов в упаковке и есть ли скидка на подобное рядом. А, и ещё срок годности! Пару раз приносил домой просроченное, и это прям неприятно очень.
В итоге то же самое приложение скачал и при текущем эксперименте.
Эксперимент: месяц жить по финансовому плану
Эксперимент пришёлся на новогодние праздники. Первая декада не отличалась многообразием — вино и такси. Из гостей — в гости. Оформил заодно карту в гипермаркете Лента и кэшбэк-приложение в Ашане. Пока на этом нисколько не сэкономил, эффект будет, видимо, позже. Но в Ленте уже брал товары по спеццене, которая предполагает наличие карты — их стоимость на 20–30% меньше. Однако это чистый маркетинг. Магазин без прибыли не будет работать. А покупателю приятно осознавать, что он сэкономил.
Остальные почти две недели были более предметными, и расходы распределились так:
На первом месте — погашение ежемесячных платежей по кредитам (ипотека и кредитная карта). Ипотеку, кстати, рефинансировал перед Новым годом, плачу в районе 31 000 ₽ в месяц, это почти на 7 тысяч ₽ меньше, чем было. В годовом исчислении хорошая экономия. Кредитной картой не пользуюсь, постепенно закрываю. В этом месяце внёс на неё 12 000 ₽.
На втором месте — питание. Продукты домой, корпоративная столовая, кафе. За месяц потратил на это 35 000 ₽. А на третьем месте — подарки. В январе подруга пригласила на свадьбу. Траты в этой категории составили 10 000 ₽.
Дальше — медицина. В топ вошла из-за одной покупки стоимостью 9000 ₽, о которой позже.
Топ-5 завершает ЖКХ и всякие регулярные мелкие платежи — мобильная связь, интернет, это около 7000 ₽.
Далее — одежда (чуть позже об этом), транспорт с суммой в 3000 ₽ (такси, метро, электрички и ТАТ — проездной на троллейбусы, автобусы и трамваи) и развлечения (купил билет на Майкла Кивануку стоиимостью 2500 ₽).
В целом без серьёзных открытий. А теперь о покупках, в которых я себе отказал, и о тех, что позволил.
Покупки
Не купил браслет бренда UnoDe50. У меня уже есть один — друзья подарили на день рождения. Этот же стоил 9 тысяч ₽. Я впервые увидел его в каталоге Аэрофлота. Потом подумал, что если снова увижу его, обязательно куплю. Но при очередном полёте его уже не было в Sky Shop, а тут он смотрел на меня с витрины — серебро и кожа, сдержанный и какой-то особенный. До заикания, до вспотевших ладоней.
И тут, когда ко мне подошёл консультант и предложил померить, я вспомнил про свой эксперимент и про то, что вечером буду вносить траты в приложение. И что моё изыскание внутренних резервов пойдёт прахом вместе с экспериментом. И что мне теперь — разориться дотла? Написать табличку у рабочего места «Press Releases for food» (пресс-релиз за еду)? Покупать товары по акции в «Магните» и использовать чеканные монеты при оплате проезда вместо привычного Apple Pay? И жаба начала душить, и пульс участился, и помутнело в голове. С обожжёнными от горя глазами вышел из магазина.
Но всё же купил в H&M демисезонное пальто с 50% скидкой за 3500 ₽. Когда наступит время, никаких скидок не будет, да и размеров. Все S-ки улетают в момент.
А ещё в конце месяца купил новые очки, сменив имидж. Потратил на них 9000 ₽. Очки я ношу всегда, это часть моего образа, без них меня уже просто не представляют. И ношу я их долго, это очень разумное приобретение.
Итоги эксперимента подтвердили мою веру в осознанное потребление. Если в шкафу уже нет места, не покупай лишних вещей или лучше разгреби шкаф и отдай ненужную одежду на переработку. Не хочешь переплачивать за еду — научись готовить, этот навык всегда в цене. Берёшь кредит — оцени, стоит ли эта радость дальнейших ежемесячных выплат. Пришла мысль купить что-нибудь красивое/новое — гони её! Браслет я, безусловно, мог купить и тогда, и если не отболит, то обязательно подарю его себе по случаю.
Осознанность потребления, которую я старался демонстрировать во время эксперимента, и была истинной целью и главным приобретением. А изыскание внутренних резервов — это следствие, которое обязательно проявится при таком подходе к расходам.
Но в конечном счёте деньги — для того, чтобы их тратить. Увлекаясь экономией, всегда есть риск стать скрягой и экономить на копейках, чего делать никогда нельзя. Этот баланс нужно искать на ощупь, практически вслепую, без страховки, с риском срыва в пропасть шопоголизма. В этом опыте нет золотого правила или волшебного средства, которое поможет благополучным образом гармонизировать все хотелки и возможности. Век живи, век учись.
Мои советы
Брать подругу в магазин.
Приучить себя откладывать в конце месяца сумму не менее 5 тысяч ₽. НЗ, который нельзя тратить.
Выделить на все случайные покупки до 3–5 тысяч ₽ в месяц (не больше).
Сразу отмечать траты в приложении.
Исключить желание потратить сейчас, а потом как-нибудь восполнить.
Давать в долг столько, сколько можешь подарить.
Держать перед глазами список крупных покупок. Траты будут более обдуманными, а приоритеты — корректными.
Обращать внимание на скидки. Если можно купить дешевле, то почему нет.
Следить за кредитной историей. Ваша финансовая репутация всегда в цене, да и процент по кредитной карте будет меньше.
По возможности применять экопрактики. Иметь многоразовую термокружку. Сейчас многие кафе делают скидку за экоповедение. И вообще засорить всё вокруг может каждый. Ходить со своей сумкой в магазин. Сдавать старые вещи в H&M, получая скидку.
Придерживаться финансовой дисциплины, даже если привалило денег (повысили по службе или просто подняли зарплату).
Стремиться наращивать доходы.
Не быть скрягой, не жалеть денег для друзей и близких. Это дороже любых богатств.
Открыть вклад
Калькулятор Сравни.ру
Этих рекомендаций я стараюсь придерживаться всё время, чтобы как-то держаться в рамках и не жалеть о потраченном. И если бы мне сказали когда-нибудь, что я всю жизнь буду бездумно спускать заработанные деньги на всякую ерунду, а потом считать каждый рубль до зарплаты, я бы, наверное, чокнулся.
Автор: Дмитрий Кофтункин
