Банк России предложил сделать страхование ипотеки обязательным и переложить его с заемщиков на кредиторов. Граждане в этом случае будут освобождены от необходимости самостоятельно и за свой счет страховать риски ущерба и утраты недвижимости, а также риски жизни и здоровья. Банки лишатся права менять условия ипотеки в зависимости от наличия у заемщика какого-либо договора страхования.
Фото: iStock
Эти предложения содержатся в опубликованной Банком России концепции ипотечного страхования. Ее реализация, по мнению Банка России, позволит банкам предлагать простой, понятный и прозрачный с точки зрения затрат на его обслуживание ипотечный продукт. Фактически стоимость страхования будет изначально входить в базовые условия ипотечного кредита.
Как отмечает Банк России, расходы на страхование ипотеки не всегда попадают в расчет полной стоимости кредита, что дополнительно затрудняет оценку заемщиком всех затрат на ипотеку, а также выбор банка и кредитного продукта.
Банк России считает, что страхование предмета залога, жизни и здоровья заемщика целесообразно во всех случаях, поскольку позволяет снизить расходы граждан на возврат долга в незапланированных ситуациях — финансовых или материальных. Перекладывание ответственности за страхование на банк, полагают в ЦБ, приведет к снижению его стоимости (банк сможет получить более выгодные условия, в том числе за счет эффекта масштаба) и к большей прозрачности условий ипотеки для граждан: не будет расходов и комиссий по страхованию, не заложенных в полную стоимость кредита.
В концепции Банк России приводит примерный минимальный перечень страховых случаев для ипотечного страхования. По утрате или повреждению имущества ими могут быть пожар, взрыв, затопление, стихийные бедствия, кражи, грабежи, разбой, умышленное уничтожение третьими лицами, по страхованию жизни и здоровья — смерть по любой причине, кроме самоубийства (если договор действовал менее двух лет), присвоение инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) болезни, нахождение на длительном больничном, потеря дохода в результате борьбы с эпидемией. Банк вправе застраховать и любые другие риски, но за свой счет.
Если страховка от банка не покрывает минимальный перечень рисков, при реализации одного из них с заемщика должна списывается полная сумма долга, предлагает Банк России.
С учетом тонкой маржи по ипотеке, перекладывание расходов по страхованию на банк приведет к увеличению ставки по кредиту на 0,6-0,7 процентных пункта, считает директор департамента кредитного бизнеса банка «Открытие» Михаил Чамров. «Мы не видим потенциала к увеличению спроса и снижению риска по кредитованию: сегодня страхование предмета залога является обязательным, а жизнь и здоровье страхуются клиентами в 90% случаев, поскольку в противном случае банки предусматривают повышенную ставку», — говорит он.
В Сбербанке воздержались от комментариев, ВТБ считает преждевременным комментировать данную инициативу.
