В России существует много пособий для молодых семей. Мы попросили независимого финансового советника Наталью Смирнову оценить, на что их хватит и стоит ли дополнительно финансово готовиться к рождению ребёнка.
Одни семьи планируют детей без привязки к своему финансовому положению. Другие предпочитают сначала построить карьеру, купить квартиру или накопить подушку безопасности. Мы же считаем, что это — личное дело каждого. В этом тексте эксперт приводит свои расчёты, сколько может семье потребоваться денег на ребёнка, какие пособия она может получить и какую сумму молодым родителям всё же стоит иметь в запасе.
На какую помощь от государства могут рассчитывать родители
В России родители с детьми могут рассчитывать на довольно большое количество пособий. Полный список есть на сайте госуслуг.
Вот основные из них:
То есть если вообще материально не готовиться к рождению ребёнка, то у вас помимо дохода второго супруга будет минимум:
При этом малышам в возрасте до трёх лет государство выделяет детское питание и молочные продукты.
Хватит ли этого?
Какие расходы ждут родителей
Примерные расходы на детей можно разделить на семь категорий:
Как видно из этих пунктов, расходы на появление ребёнка в теории можно свести лишь к увеличению трат на питание. Если же за период декрета или позже супруги разведутся — то будут алименты, декретные выплаты или зарплата мамы. При этом из семейного бюджета уйдут и все расходы на отца, так что даже в этом случае деньги, чтобы прокормить ребёнка, будут.
Но мне кажется, это всё равно очень рискованный подход, потому что:
Именно поэтому я считаю, что для собственного спокойствия и возможности дать ребёнку больше всё же лучше финансово подготовиться к рождению малыша.
Сколько стоит накопить перед рождением ребёнка
В идеале иметь в запасе хотя бы подушку безопасности в размере двухлетних минимальных расходов семьи + первичные расходы при рождении + ДМС.
Вот мой минимум:
1. Накопить на ДМС будущей маме на беременность и роды.
Неясно, достаточно ли вам будет услуг в рамках ОМС. Лучше подстраховаться и обеспечить себе комфортную полноценную медицинскую помощь. Стоимость такого полиса обычно начинается от 70 тысяч ₽.
2. Накопить сумму, которой хватит на полтора, а лучше на три года с учётом минимальных расходов семьи.
Это деньги на непредвиденные нужды, на случай развода или потери дохода второго супруга, пока один в декрете. Кроме того, после полутора лет декрета вы перестанете получать пособие по уходу за ребёнком (не рассматриваю ситуацию, когда у женщины свой бизнес или она сразу может начать работать, в том числе на фрилансе, а также вариант полностью положиться на мужа).
Так у вас будет запас до того момента, пока вы не сможете выйти на работу. Если накопления не понадобятся — вложите их в будущее образование ребёнка или потратьте на другие цели.
3. Накопить сумму для разовой покупки ребёнку всех необходимых вещей.
Размер этих накоплений должен покрывать хотя бы ваши повседневные расходы за три месяца.
4. Накопить деньги на покупку ДМС ребёнку в первые три года жизни.
Речь идёт о сумме от 30 тысяч ₽ в год и более. Это нужно сделать на тот случай, если вас не будет устраивать ОМС либо ребёнку потребуются услуги, не покрываемые бесплатной медициной.
5. Отчислять хотя бы по 10 тысяч ₽ в месяц на ИИС.
Как только ребёнок родится — нужно открыть индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) и отчислять на него хотя бы по 10 тысяч ₽ в месяц на будущее образование.
ИИС лучше всего оформить тому родителю, у которого есть официальный доход, чтобы получать налоговый вычет (13% от суммы пополнения, но не больше 52 000 ₽ в год). Даже если на этот счёт покупать только самые консервативные бумаги — ОФЗ или биржевой фонд облигаций, то вы всё равно получите доходность на несколько процентов выше, чем по вкладам. И так за 18 лет можно спокойно накопить ребёнку на вуз, а материнский капитал использовать иначе.
6. В идеале — застраховать обоих родителей ребёнка до его 18-летия.
Это нужно, чтобы гарантировать финансовую поддержку, если с кем-то из них что-то случится. Можно оформить не накопительную страховку, а рисковую с покрытием хотя бы годового дохода застрахованного, но лучше двух-трёхгодового.
Копить на это всё до беременности или не копить — выбор каждого. Но для финансового спокойствия я бы, конечно, советовала это сделать.
Мнение авторов колонок может не совпадать с мнением редакции сайта. Все решения об использовании каких-либо финансовых инструментов пользователь принимает самостоятельно на свой страх и риск.
Автор: Наталья Смирнова, независимый финансовый советник