Банковский коронавирус: как заранее понять, если у твоего банка начнутся проблемы

Банковский коронавирус: как заранее понять, если у твоего банка начнутся проблемы

Все опять говорят про кризис. В этих условиях мы начинаем особенно беспокоиться за судьбу своих сбережений, в том числе переживать, а всё ли в порядке с банком, где открыт вклад. Аналитик рейтингового агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский рассказал, как обычному клиенту определить вероятность банкротства. 

Есть несколько ресурсов и инструментов, которые позволяют оперативно отслеживать симптомы ухудшения финансового состояния банка. Каждый из них имеет свои особенности, ограничения и инструкцию по применению.

1. Рейтинги кредитоспособности (кредитные рейтинги)

Это специальная оценка, выражающая мнение рейтингового агентства о способности банка своевременно и полностью исполнять свои обязательства перед кредиторами и вкладчиками. Банк России использует сейчас для регулирования рейтинги двух российских рейтинговых агентств (Эксперт РА, АКРА), а также трёх международных (S&P, Fitch, Moodys). 

Каждое из агентств имеет свою рейтинговую шкалу, где все значения расположены в порядке убывания вероятности дефолта. Уровень рейтинга имеет буквенное обозначение, например: 

  • ruААА — максимально высокая финансовая устойчивость; 
  • ruBBB — умеренно высокая; 
  • ruB- — низкая (существует высокая вероятность дефолта). 
  • Чем ниже значение, тем выше ожидаемая вероятность банкротства в течение срока действия рейтинга (как правило — 1 год). 

    Само по себе наличие кредитного рейтинга или даже нескольких не является панацеей от дефолта. Оно всего лишь означает, что надёжность банка была квалифицированно оценена и отслеживается, пока действует рейтинг (обычно в течение года). Даже для самых высоких рейтингов вероятность краха нельзя считать нулевой. 

    Отсутствие рейтинга также может говорить о скрытых проблемах в банке, так как большая часть надёжных банков имеет хотя бы один рейтинг от российского или иностранного рейтингового агентства. 

    При присвоении рейтинга банку агентство выпускает пресс-релиз, в котором даёт свою оценку важным факторам устойчивости: 

  • качеству активов;
  • уровню ликвидности; 
  • запасу по капиталу; 
  • качеству управления и другим показателям. 
  • Все данные о рейтинге банка можно найти на сайте агентства. Но в условиях финансовой нестабильности на рынке важно не только знать уровень рейтинга своего банка и прогноз по нему, но и отслеживать происходящие с ним изменения (особенно в сторону ухудшения). Агентства, как правило, оперативно реагируют на негативные признаки в работе банка и сообщают о них рынку, публикуя информацию на сайте.

    Читайте также »   Лицензия на сканворды: как отучиться на охранника в России и сколько это стоит

    Чтобы получить текст пресс-релиза по рейтингу банка от «Эксперт РА», например, нужно пройти на страницу банка по ссылке в его названии и выбрать там последнюю дату рейтингового действия. 

    2. Агрегаторы отзывов пользователей 

    Это ресурсы, где клиенты оставляют своё мнение о работе того или иного банка — в том числе можно мониторить отзывы на Сравни.ру. Появление сообщений о задержке проведения любых платежей, техническом сбое, несвоевременном или неполном возврате вкладов (по любой причине), создании любых препятствий в обслуживании — должно насторожить. Большое количество таких отзывов за короткий период времени может говорить о скрытых проблемах банка.

    Обычно негативная информация сначала появляется на таких ресурсах, а уже потом становится известной всем.

    Но надо понимать, что не всегда слухи оправдываются. Поэтому не стоит бежать снимать все деньги со вклада после появления одного сообщения о проблеме. 

    3. Сообщения СМИ

    По сути, дублируют коллективные отзывы пользователей, но добавляют новую информацию, объясняют, что и почему происходит. Недостатком является иногда замедленная реакция, а также возможная заинтересованность изданий. Так, грамотно спланированная информационная атака на любой банк в период нестабильности на рынке способна нанести ему серьёзный вред и создать панику среди клиентов. При этом правдивость негативных новостей принципиального значения не имеет. 

    А вот способность рядового персонала, менеджмента и PR-подразделения банка эффективно работать с такими поводами, напротив, является показателем устойчивости банка в кризис. Оперативность, адекватность и полнота предоставляемой рынку и клиентам обратной связи помогает банку выдержать такую атаку. 

    4. Агрегаторы публичной отчётности

    Банк России ежемесячно публикует банковскую отчётность. А такие агрегаторы собирают её в удобном для анализа виде:

  • bankodrom.ru;
  • analizbankov.ru;
  • kuap.ru.
  • Пользователи, имеющие хотя бы начальное представление о финансовом анализе, смогут получить здесь много ценной информации. Большие убытки, нарушение обязательных нормативов, снижение достаточности капитала, рост резервов, просрочки по кредитам, отток клиентской базы, быстрый рост привлечённых средств населения и ряд других признаков говорят о проблемах банка. 

    Банковский коронавирус: как заранее понять, если у твоего банка начнутся проблемы

    Существуют также рэнкинги банков, составленные по определённым негативным критериям в отчётности (убытки, нарушения нормативов, кассовая активность, обороты по счетам неисполненных платежей). Возглавляющие их банки могут нести повышенные риски. Наиболее известны сетевые рэнкинги «Эксперт РА», КУАП, «Анализ банков», «Банкодром».

    Читайте также »   ТОП-5 стран, где можно получить ВНЖ через инвестиции в 2020 году

    Пример антирэнкинга по одному из показателей на сайте analizbankov.ru


    Пример антирэнкинга по одному из показателей на сайте
    bankodrom.ru

    5. Рекламные ресурсы

    Банки активно используют рекламу для привлечения пользователей и увеличения продаж. В условиях кризиса этот канал становится ещё более важным и значимым. Сама по себе повышенная рекламная активность не является негативным признаком. Это нормально, когда банк выводит на рынок новый продукт и формирует под него клиентскую базу. Но есть и исключения. Кредитные организации, испытывающие трудности, могут с помощью рекламы пытаться привлечь деньги клиентов, чтобы заместить ими часть утраченных пассивов из-за снижения уровня ликвидности банка.

    Раньше бывали случаи, когда банки начинали резко наращивать вклады физлиц с помощью агрессивной рекламы и повышенных ставок. Потом из банка при помощи различных схем выводились активы, и за этим следовал отзыв лицензии. Для примера можем вспомнить ситуацию с банком «Югра», который активно привлекал средства населения за счёт высоких ставок, размещал их в активах низкого качества, а в результате полностью утратил капитал и лишился лицензии.

    Последние годы Банк России всё более жёстко и оперативно реагирует на такие практики. И сейчас, конечно, это редкость. Но рецидивы не исключаются.  

    Косвенным признаком чрезмерной рекламной активности можно считать появление рекламы банка в сочетании со ставками значительно выше рыночных. Чем выше ставка по вкладу, тем больше банк нуждается в средствах по сравнению с банком, у которого ставки ниже.

    Банк России ежемесячно рассчитывает базовый уровень доходности по вкладам на основе максимальных ставок в банках, которые привлекли две трети от общего объёма депозитов. Посмотреть его можно здесь. 

    6. Сайты банков

    Анализ самого сайта банка также позволяет составить впечатление о его бизнесе. Обращаем внимание на широту и полноту раскрытия информации о себе (финансовой, управленческой и юридической). Наличие большого числа детальных и конкретных описаний и предложений по банковским продуктам косвенно говорит о развитости бизнеса. Уровень предложения цифровых услуг — говорит о потенциально высокой диджитализации банка, а это важное конкурентное преимущество. 

    Читайте также »   Как накопить на цель: выгодная и безопасная альтернатива вкладам и инвестициям

    Стоит посмотреть, как часто обновляется информация, на её актуальность и наличие обратной связи (желательно по нескольким постоянно работающим каналам). Сокращение потока предоставляемой банком информации и устаревшие данные — в целом негативный признак.

    7. Сайт Банка России

    Регулятор избегает комментировать публично деятельность действующих коммерческих банков. Однако его сайт содержит массу информации, также полезной для клиента банка. Сюда можно отнести данные о бенефициарных владельцах. Это позволяет оценить вероятность получения банком в кризисной ситуации внешней поддержки (от владельцев или государства). 


    Пример страницы банка в справочнике Банка России

    Кроме того, здесь раскрывается информация о проводимых регулятором проверках, а также наложенных на банки взысканиях (информацию об этом необходимо искать в разделе «Решения Банка России»). В будущем на сайте ЦБ может появиться информация о том, что банку ограничили право на привлечение вкладов, но пока эти данные не публикуются. 

    Выводы 

    По отдельности каждый из этих источников информации (кроме рейтинга кредитоспособности) не содержит исчерпывающей информации о потенциальном ухудшении состояния банка и его возможном дефолте. Однако постоянный их мониторинг поможет достаточно уверенно держать руку на пульсе кредитной организации. Даже если при этом нет специальных навыков.

    Универсальные советы, чтобы не потерять деньги в банке: 

    1. Хранить в одном банке деньги в пределах страховой суммы — 1,4 миллиона ₽ с учётом начисленных процентов. Посмотреть, какие банки входят в систему страхования вкладов, можно на сайте Агентства по страхованию вкладов. 

    2. Для размещения крупной суммы выбирать банки из списка системообразующих:

  • Юникредит Банк;
  • Газпромбанк;
  • ВТБ;
  • Альфа-Банк;
  • Сбербанк;
  • Московский кредитный банк;
  • «ФК Открытие»;
  • Росбанк;
  • Промсвязьбанк;
  • Райффайзенбанк;
  • Россельхозбанк. 
  • Или выбирать банки с высокими кредитными рейтингами.

    3. Хранить не только договор об открытии вклада, но и все чеки о внесении средств на счёт. После отзыва лицензии у некоторых банков их клиенты сталкивались с проблемой забалансовых вкладов — информация по ним не отображалась в реестре вкладов, и им приходилось доказывать само наличие вклада и его сумму для получения страховой выплаты. 

    Автор: Вячеслав Путиловский, младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА»
    Источник

    Ссылка на основную публикацию
    Все материалы сайта носят исключительно ознакомительный характер и не являют собой публичную оферту, которая определяется ст. №437 ГК РФ. Сайт не имеет отношения к деятельности банка и носит исключительно информационно-справочный характер.