Из-за коронавируса люди по всему миру стараются сидеть дома и реже выходить на улицу. Мы придумали, чем полезным с финансовой точки зрения можно заняться в свободное время, которого у всех сейчас стало немного больше.
1. Посмотреть, куда уходят деньги
Составьте список всего, что автоматически стягивает деньги у вас с карты: платные приложения, подписки, услуги. Проанализируйте, насколько оправданы эти траты: как часто вы используете эти сервисы, не появились ли на рынке более выгодные конкуренты, можно ли заменить их на бесплатные версии, можно ли выгадать скидку. Подписки вредны тем, что мы часто продолжаем платить за них по привычке — особенно если цена не кусает нас за кошелёк. А с распространением коронавируса многие сервисы стали временно бесплатными — возможно, стоит отменить подписку и сэкономить месяц-другой.
По такой же схеме рассмотрите все регулярные платы:
мобильная связь: есть ли более выгодные тарифы у вашего оператора или конкурентов;
домашний телефон: вдруг у кого-то ещё остался — отключите немедленно;
интернет: не появился ли в вашем доме более выгодный провайдер;
транспорт: стоит ли оплачивать поездки «оптом», если это возможно и вы этого ещё не делаете; есть ли льготы или другие способы сэкономить; не будет ли выгоднее купить велосипед или самокат, если вы живёте недалеко от работы;
ЖКУ: нет ли в платёжке «лишних» строк, от которых можно отказаться; надо ли установить счётчики и купить энергосберегающие лампы и технику, если вы этого ещё не сделали; стоит ли поднять вопрос о смене УК, если она плохо справляется со своими обязанностями;
арендная плата (если есть): устраивает ли вас квартира, которую вы арендуете; нет ли более выгодных предложений в интересующем вас районе; есть ли возможность и желание взять ипотеку и платить за своё жильё — и что будет выгоднее;
банковские карты: стоит ли отказаться от тех, которые не приносят бонусов (процент на остаток или кэшбэк); надо ли отменить овердрафт, если вы постоянно уходите в минус и не справляетесь с дисциплиной; закрыты ли все ваши счета в банках, продуктами которых вы уже не пользуетесь.
Найти выгодную карту
Калькулятор Сравни.ру
2. Вести учёт расходов и доходов
Планировать бюджет — важно и полезно. Это знают все, но мало кто делает: не хватает дисциплины или времени, чтобы разобраться со всеми нюансами и всё посчитать. Благодаря карантину свободного времени стало чуть больше, так что откладывать больше нельзя.
Для начала выберите способ учёта. Традиционный вариант — Excel, старинный — блокнот и ручка, современный — мобильное приложение. Все они имеют право на существование. Свежие подборки приложений есть на нашем сайте: для iOS, для Android.
Затем составьте финансовый план — к примеру, на год с разбивкой по месяцам. Так вы сможете предвидеть крупные траты (например, сколько планируете потратить на новогодние подарки, отпуск или покупку сезонной одежды) и заранее отложить на них деньги. Посчитайте регулярные траты: кредиты, оплата ЖКУ или аренды, интернет, мобильная связь. Оставшиеся деньги распределите по категориям: на еду, на проезд, на развлечения — и не забудьте про накопления. Следите за тратами, чтобы не выходить за намеченный бюджет. Готово! Больше не придётся занимать денег до зарплаты (по крайней мере, хотелось бы в это верить).
3. Решить, что сделаете с сэкономленными деньгами
Из-за коронавируса многие работодатели переводят сотрудников на удалённую работу. У «удалёнщиков» снижаются расходы на транспорт и обеды в офисах. В Москве, Санкт-Петербурге и других городах вводятся запреты на общественные мероприятия — не придётся покупать билеты в кино или на концерты. ВОЗ рекомендует сократить количество контактов и сидеть дома — больше не нужно тратить деньги на встречи с друзьями. Кстати, бросить вредные привычки тоже будет проще из-за смены «ритуалов» и более спокойного образа жизни.
Эксперты из аудиторско-консалтинговой сети FinExpertiza подсчитали, что карантин поможет россиянам снизить своих расходы на 30% (а москвичам, например, на все 45%). Сэкономленные деньги лучше не тратить, а сохранить с пользой. Например:
Погасить кредиты. Начать стоит с самых «дорогих» (с самым высоким процентом) и переходить к более «дешёвым». Примерный порядок такой: долги в МФО, кредитная карта, потребительский кредит, автокредит, ипотека. Идеально, если получится погасить небольшой кредит разом за счёт сэкономленных денег. Если это невозможно, то пустите деньги на досрочное погашение (во многих банках для этого нужно заранее написать заявление — уточните в вашем банке).
Сформировать подушку безопасности. Это деньги «на всякий случай» в размере 3–6 размеров вашего месячного дохода. Тратить их можно только в экстренных случаях: на жизнь и здоровье. Учитывая, что в России, возможно, начинается новый финансовый кризис, такая «страховка» сейчас особенно важна. Подушка безопасности должна быть под рукой, так что положить сэкономленные деньги лучше всего на вклад.
Выбрать выгодный вклад
Калькулятор вкладов Сравни.ру
Отложить на цель. Если вы копите на квартиру, машину или другую ценную покупку, то сэкономленные деньги можно «бросать» на эту цель. А ещё на них можно будет отправиться в путешествие, когда границы наконец откроют.
4. Открыть ИИС
Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — это брокерский счёт с налоговыми льготами. С помощью такого счёта можно вкладывать деньги в акции, облигации и прочие биржевые инструменты. Каждый год государство будет возвращать 13% от той суммы, которую вы внесли на ИИС — предположим, если ваша зарплата больше 33,3 тысячи ₽ в месяц (это нужно для максимального налогового вычета) и вы положили на ИИС 400 тысяч ₽, то вам вернётся 52 тысячи ₽ в виде вычета.
У ИИС есть несколько особенностей, которые придётся учесть. Вот самые важные из них.
Чтобы открыть ИИС, нужно быть налоговым резидентом РФ, то есть находиться в России не менее 183 дней в году. А вот гражданином быть необязательно.
Закрыть ИИС (и забрать с него внесённые деньги) можно не раньше чем через 3 года после его открытия.
Чтобы получать 13% налоговый вычет, нужно работать официально и платить подоходный налог — НДФЛ. Максимальная сумма вычета — 52 тысячи ₽ в год. Чтобы её получить, нужно уплатить в казну не меньшую сумму налогов — это возможно при официальной зарплате от 33,3 тысячи ₽.
Открыть ИИС можно у брокера. Некоторые брокеры позволяют сделать это удалённо, через приложение или сайт — такая возможность есть, например, у «Сбербанк Брокер», «Тинькофф Инвестиции», «Открытие Брокер». Перед тем как открывать счёт, изучите условия: надёжность брокера (топ-30 ведущих операторов), размер брокерской и депозитарной комиссии, отсутствие дополнительных комиссий — например, за вывод средств. Для открытия вам понадобятся паспорт, СНИЛС и ИНН (авторизоваться можно через Госуслуги).
5. Начать инвестировать
После того как вы открыли ИИС или брокерский счёт, самое время начать изучать биржевые инструменты. Почитайте наши статьи про инвестирование и материалы других изданий на эту тему, посмотрите курсы (сейчас много бесплатных: например, курсы ВШЭ про инвестиции в акции, инвестиции в облигации, активные и пассивные стратегии), прочтите книги.
После того как вы разберётесь в мире фондовых рынков, можете приступать к реальным действиям. Возможно, сейчас неплохое время для покупки ценных бумаг, потому что акции по всему миру стали дешеветь. Выделите сумму, с которой вам не жалко рисковать, и начните вкладывать деньги в акции, облигации, ETF или другие активы. Важно: это не должна быть подушка безопасности, целевые накопления или «последние» деньги — и, конечно, для вложений в ценные бумаги нельзя продавать квартиру или автомобиль. Не инвестируйте в инструменты, в которых вы не разобрались до конца. Не вкладывайте все деньги в один инструмент или акции одной компании — диверсифицируйте портфель. И помните, что, приобретая ценные бумаги, вы можете не получить дохода и потерять свои деньги.
6. Оформить налоговый вычет
Налоговый вычет — это деньги, которые возвращаются вам из уже уплаченных налогов, такой своеобразный «кэшбэк» от государства. Получать налоговый вычет могут те, кто работает официально и платит 13% НДФЛ.
Вернуть часть налогов можно, если вы:
приобретали жильё (вернут до 260 тысяч ₽ за покупку недвижимости + до 390 тысяч ₽ за выплаченные проценты по ипотеке);
перечисляли деньги на благотворительность (вернут 13% от суммы);
пополняли ИИС (до 52 тысяч ₽ в год);
оплачивали обучение или лечение (до 15,6 тысячи ₽ в год);
страховали жизнь (до 15,6 тысячи ₽ в год).
Декларацию для налогового вычета можно заполнить онлайн. Для этого потребуется доступ в личный кабинет на сайте ФНС (если у вас его нет, можно подтвердить регистрацию на Госуслугах или сходить в налоговую с паспортом, но сейчас это не лучший вариант). Все необходимые для вычета документы можно также прикрепить в виде сканов — обычно это справка 2-НДФЛ (если вы работаете удалённо, попросите работодателя отправить вам PDF-вариант), паспорт и подтверждающие документы (квитанции, платёжки, чеки и т. д. — можно прикрепить их качественное фото).
7. Рефинансировать кредиты
В начале 2020 года ставки по ипотеке были на историческом минимуме и опускались ниже 9%. Из-за нестабильной ситуации с эпидемией коронавируса и снижением курса рубля в марте некоторые банки начали повышать ипотечные ставки на 1–2 процентных пункта — но они по-прежнему довольно низкие. К тому же ЦБ не стал повышать ключевую ставку в марте — это означает, что резкого роста ставок по ипотеке быть не должно.
Если у вас уже есть ипотечный кредит под более высокую ставку, чем сейчас в среднем предлагают банки, то задумайтесь о том, чтобы его рефинансировать.
Рефинансирование — это, по сути, новый кредит под более низкую ставку. Чтобы оформить такой заём, обычно нужно учесть несколько условий.
Банки редко рефинансируют кредиты своих же заёмщиков, так что, скорее всего, придётся обращаться в новый банк.
Рефинансирование доступно только дисциплинированным заёмщикам: просрочек по кредитам быть не должно.
Заёмщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей перед рефинансированием.
Банки могут выдвинуть собственные условия — например, купить страховку, сделать оценку квартиры или заплатить комиссию.
Для оформления рефинансирования нужно будет обратиться в банк очно. В условиях карантина это не очень удобно. Но пока вы сидите дома, можно изучить все особенности рефинансирования, выбрать выгодное предложение (это можно сделать в калькуляторе Сравни.ру) и собрать нужные документы.
Кстати, рефинансируют не только ипотечные кредиты. Если у вас есть несколько кредитов (кроме займов в МФО), то их можно объединить в один — это тоже называется рефинансированием.
8. Проверить и оплатить штрафы
Если у вас есть автомобиль, посмотрите, нет ли неоплаченных штрафов ГИБДД. Просроченные штрафы переходят к судебным приставам, а если их сумма составит 10 тысяч ₽ или больше, вас могут не выпустить за границу (ведь пандемия рано или поздно пройдёт).
Проверить штрафы и сразу оплатить онлайн можно на сайте ГИБДД, на Госуслугах и, для москвичей, на сайте mos.ru (там же можно посмотреть штрафы за неправильную парковку). Во всех случаях понадобится номер водительского удостоверения и госномер автомобиля. Если оплатить штрафы в течение 20 дней, то будет 50% скидка (но она распространяется не на все виды нарушений).
9. Начать финансовый челлендж
Чтобы сидеть дома было не так скучно, бросьте сами себе финансовый вызов. Например:
Начните откладывать со 100 ₽ в неделю и каждый раз прибавляйте к сумме +50 ₽ (первая неделя — 100 ₽, вторая — 150 ₽ и так далее). Наш редактор Екатерина Аликина накопила с помощью этого челленджа 35 тысяч ₽.
Классика: откладывайте по 10% с каждого поступления на карту. Слабо не сорваться, если однажды друзья переведут вам деньги за пиццу, купленную вскладчину — а вам и с этой суммы придётся отложить 10%?
Платите сами себе за промахи. К примеру, бросьте курить или есть сладкое — и откладывайте в копилку по 300 ₽ за каждую сигарету или кусочек торта. Вам будет жалко смотреть, как утекают деньги с основного счёта.
10. Начать копить на пенсию
Глобальная эпидемия — не повод отказаться от планов и жить одним днём, как бы соблазнительно это ни звучало. Наоборот, это повод задуматься о том, какими незащищёнными могут быть люди старшего возраста. И начать наконец копить на пенсию — неважно, стукнуло ли вам немного за двадцать или много за пятьдесят.
Посчитайте, как долго вам осталось до реального пенсионного возраста — не такого, как по закону, а когда вам, скорее всего, захочется уйти с работы и начать распоряжаться накопленными деньгами. Кто-то мечтает бросить всё в 45 лет, а кто-то планирует заниматься любимым делом, приносящим доход, до глубокой старости.
Определите сумму, которая понадобится вам к тому моменту (берите самый позитивный сценарий). Предположим, это ваш сегодняшний ежемесячный доход с учётом инфляции (сейчас она, по данным ЦБ, составляет около 4% — реальная, конечно, выше). Подумайте, какой актив будет приносить такую сумму регулярно? С помощью каких финансовых инструментов будете копить? Сколько нужно откладывать?
Автор: Анна Левочкина
